0 a 700 de pontuação de crédito aos 18 | Como Construir o Seu Crédito

Cerca de seis meses depois de fazer 18 anos, consegui ultrapassar uma pontuação de crédito de 700.

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Como é que consegui? Bem, ainda bem que perguntaste, vou mostrar-te agora.

Então, a primeira coisa que fiz foi candidatar-me a um cartão de crédito seguro.

A forma como um cartão de crédito seguro funciona é que é, em essência, o mesmo que um cartão de crédito normal, a única diferença é que precisas de dar à empresa do cartão de crédito um depósito de segurança que serve como garantia.

Porque o facto é que não existes antes da data em que te candidatas ao cartão, por isso és visto como mais arriscado. Se não conseguires pagar o teu saldo por qualquer motivo,

eles podem usar esse depósito de segurança que lhes deste para pagar, para que não percam muito dinheiro. O cartão de crédito seguro que te recomendo é o Discover It Secured Card.

Dá-te cashback em todas as tuas compras e, no final do teu primeiro ano com o cartão, ele iguala o teu cashback, ou seja, estás basicamente a receber o dobro do cashback sem fazer absolutamente nada.

Agora, quando receberes o cartão seguro pelo correio, tudo o que tens de fazer é ser um gastador responsável e eles vão graduar o teu cartão após oito meses de verem este gasto responsável.

Às vezes varia um pouco, mas vou entrar em mais detalhes sobre isso daqui a alguns minutos. Agora, para obter uma pontuação de 700 e para graduar o meu cartão seguro, segui estas poucas regras.

Certifica-te de que pagas sempre na totalidade e nunca acumules saldo. Não faças nada disso.

Pagamento mínimo de 39 dólares com juros, não. Paga na totalidade antes da data de vencimento.

Também podes ir um passo além e configurar pagamentos automáticos, assim tens menos coisas com que te preocupar e nunca vais falhar os teus pagamentos e vai ser sempre pago na totalidade.

A segunda coisa é a tua taxa de utilização. O que isso significa, a tua taxa de utilização, é quanto da tua linha de crédito total estás a gastar por mês.

Eles recomendam que gastes 10% ou menos da tua linha de crédito por mês.

No entanto, há uma pequena lacuna. Agora, tens duas opções.

Eu disse anteriormente que a minha linha de crédito para este cartão seguro era de 200 dólares, porque foi esse o meu depósito de segurança.

Então, no meu caso, se eu quisesse ter uma taxa de utilização de 10%, teria de fazer pagamentos de 20 dólares ou menos e certificar-me de que os pagava no final de cada mês.

Porque, geralmente, a data em que o teu ciclo de faturação termina, também conhecida como data de fecho, é a data em que a tua empresa de cartão de crédito vai enviar o teu saldo para os bureaus de crédito.

Os três bureaus de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. No entanto, difere, por isso certifica-te de que verificas com a empresa do cartão de crédito.

Na minha experiência pessoal, mantive a minha utilização agressivamente baixa. Mantive-a tão baixa quanto 1 a 2%.

Isso significa que, no final de cada mês, o saldo que constava no meu extrato variava entre 1 e 2 dólares e nada mais do que isso.

Agora, podes fazer isso comprando um pacote de pastilhas elásticas, porque as pastilhas elásticas custam tipo um ou dois dólares, e isso vai ser reportado e depois pagas.

Ou também podes gastar mais do que isso, mas certifica-te de que, antes do ciclo de faturação terminar, pagas até aquele ponto ideal de 1 a 2%.

Isso vai ajudar a impulsionar a tua pontuação. Basicamente, quanto menor a utilização, melhor. No entanto, precisas de mostrar algum tipo de atividade.

Não a mantenhas a 0%, certifica-te de que está pelo menos a 1%. Então, segui estas duas regras durante seis meses.

Criei uma conta no Credit Karma, verifiquei a minha conta e foi aí que a minha pontuação de crédito se desenvolveu e estava em cerca de 680.

Depois, fiz o mesmo durante mais alguns meses, cheguei à marca dos oito meses, que é quando a Discover decide analisar como tens gasto,

como tens pago e a tua outra atividade de crédito para determinar se te vão devolver o teu depósito de segurança.

E, felizmente para mim, eles viram-me como um gastador responsável e devolveram-me o meu depósito de segurança.

Não só isso, como aumentaram a minha linha de crédito quase dez vezes. Também graduaram o meu cartão seguro.

Então, já não era um cartão de crédito seguro, era um cartão não seguro e era o Discover It Chrome, que basicamente tinha os mesmos benefícios e outras vantagens.

Foi também nesta marca dos oito meses que verifiquei a minha pontuação novamente e foi aí que finalmente ultrapassou os 700 pontos de crédito.

Agora, uma pequena nota sobre o Credit Karma: não uses o Credit Karma, usa outra coisa como o Experian ou obtém o teu relatório de crédito anual.

Porque o sistema de pontuação do Credit Karma não é o sistema de pontuação que os outros emissores de crédito usam.

Não te vai dar uma representação precisa da pontuação que eles estão a ver quando puxam o teu crédito. Só queria deixar isso claro.

Mas, de qualquer forma, ainda estava acima de 700 naquela altura. Era tipo meados de julho de 2020.

Agora, apesar da minha linha de crédito aumentada, continuei a fazer a mesma coisa, mantendo a utilização baixa,

o que era muito mais fácil agora que tinha uma linha de crédito mais alta, porque é uma percentagem, não um valor em dólares em que se baseiam.

Então, fiz isso, a minha idade de crédito atingiu um ano, o que também é uma métrica muito importante que os emissores de crédito analisam.

Assim que atingi essa marca, dei-me um mês extra só para ter a certeza, então 13 meses no total, e candidatei-me ao meu primeiro cartão de crédito Chase.

Era o Chase Freedom Flex. Excelente cartão em todos os aspetos. Podes ver os benefícios no teu próprio tempo.

Três meses depois, ou três extratos de faturação depois, candidatei-me ao cartão Chase Sapphire Preferred, outro ótimo cartão, esse tem uma anuidade de 95 dólares por ano.

Então, espero que estejas a ver o padrão aqui. Deves espaçar tudo.

É tudo sobre fazer-te parecer apelativo aos olhos destas pessoas que te estão literalmente a dar milhares de dólares para gastares por nada,

na esperança de que os pagues de forma responsável. E isso entra noutra regra, que é o teu número de inquéritos.

Um inquérito é basicamente quando te candidatas a uma nova linha de crédito, ou a um aumento da linha de crédito,

o emissor em questão decide puxar o teu crédito para ver como se compara, ou seja, quanto tempo tens de histórico de crédito,

qual é a tua pontuação de crédito, ou com que frequência te candidatas a crédito, o que aparece novamente como inquéritos no teu relatório.

Então, certifica-te de que, quando te candidatares a novos cartões de crédito mais tarde, não faças mais do que dois cartões de crédito num curto período de tempo.

Também não cometas o erro que eu cometi, mas tu viste este vídeo, por isso não o vais cometer. Mas quando fiz 18 anos, literalmente um dia depois do meu aniversário,

candidatei-me a dois cartões de crédito empresariais. Estava a iniciar uma empresa individual e queria obter um cartão de crédito para gerir o meu fluxo de caixa.

Então, era esperto nesse aspeto, mas não era esperto em como o crédito funcionava. Irónico, não é?

Então, foram dois inquéritos difíceis por nada. Fui negado em ambos, porque não tinha histórico de crédito.

Acabei de fazer 18 anos e era crédito empresarial. Nem sequer tinha uma pontuação de crédito pessoal.

Não cometas o erro que eu cometi. Já ouvi histórias de pessoas que se candidataram a oito cartões de crédito,

e quando perceberam como o crédito funcionava, já era tarde demais. Então, estou feliz por ter parado em dois, foi muito inteligente da minha parte.

Mas sim, sempre que te candidatas a um cartão de crédito, isso conta como um inquérito difícil e permanece no teu relatório de crédito durante dois anos,

mas só afeta negativamente o teu crédito durante um ano. E não gastes inquéritos,

porque quanto mais inquéritos tiveres, mais necessitado de crédito pareces quando tens de te candidatar a crédito ou a um empréstimo.

Mas foi isso que fiz para levar a minha pontuação de 0 a 700 em literalmente seis meses depois de fazer 18 anos.

E tu também podes fazê-lo. Não apenas se acabaste de fazer 18 anos, mas independentemente da tua idade, mesmo que estejas a reconstruir o teu crédito.

Também podes seguir estes passos. Então, espero que este vídeo te tenha ajudado de alguma forma.

Ou se achas que pode ajudar outra pessoa, como um familiar ou amigo, partilha com eles e tenho a certeza que fará a diferença para eles também.

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Isso vai apoiar-me de uma forma muito pequena, este estudante universitário falido que está a falar contigo atrás de uma câmara de telemóvel,

e eu agradeceria muito. Mas, no geral, pessoal, espero que tenham um ótimo dia, tenham uma semana segura e boa sorte na vossa jornada de crédito.