Contabilista Explica: Como geri o meu dinheiro no dia de salário: Rendimentos, Despesas e Poupanças

Nos últimos cinco anos, experimentei e testei muitas estratégias diferentes para gerir o meu dinheiro.

E fiz isso porque entender como gerir o seu dinheiro e ter controlo sobre o seu dinheiro é uma das habilidades de vida mais importantes que podemos aprender hoje.

Não importa se está a ganhar 50.000 ou 100.000 por ano, a coisa número um que faz a diferença é como consegue gerir esse dinheiro, e a verdadeira habilidade da gestão de dinheiro é fazer o melhor do dinheiro que tem.

Não apenas para investir e para aumentar a riqueza, mas sim para encontrar o equilíbrio perfeito entre viver o momento e planear o futuro.

Quando encontra algo que A) é fácil de fazer e B) é fácil de manter, então gerir o seu dinheiro deixa de ser uma tarefa.

Então, neste vídeo, quero falar-vos sobre o meu método de três passos para gerir eficazmente o seu dinheiro de uma forma que o faça sentir-se em completo controlo do que entra e sai da sua conta todos os meses.

Também vos darei algumas das minhas dicas favoritas ao longo do caminho. Se quiser usar o mesmo modelo que criei, então na caixa de descrição pode encontrar, completamente de graça, o link para descarregar e usar isto para as suas próprias finanças também.

Ok, então este é o aspeto do rastreador. Tem as categorias de gastos codificadas por cores, a secção de rendimentos no topo, e depois a visão geral nesta tabela aqui.

Então, estas células mudarão de cor à medida que começar a preencher a folha, verá em apenas um momento.

Basta clicar em ficheiro, fazer uma cópia, e depois pode duplicá-lo e usá-lo para si.

Agora, o passo um é definir as três palavras F. Esperem por isso.

Uma parte fundamental de ter controlo sobre o seu dinheiro é definir para onde quer ir.

Mas antes mesmo de fazermos isso, precisa primeiro de descobrir exatamente quanto dinheiro está a trazer para casa a cada mês.

Então, esta é a quantia que cai na sua conta bancária após impostos.

Se tiver várias fontes de rendimento, deve incluí-las todas aqui.

O seu trabalho das 9 às 5, o seu trabalho de fim de semana, o seu trabalho freelance que faz à parte, talvez alguns investimentos que estão a render.

Quaisquer que sejam esses números, deve colocá-los na secção azul superior esquerda aqui.

Por exemplo, se estou a ganhar 3.000 por mês após impostos do meu trabalho diário, coloco isso aqui.

Mais 200 por mês, digamos, do meu trabalho criativo secundário e 500 por mês de trabalho freelance.

Basta inserir esses números no topo. Agora, se for empregado, o número é bastante direto.

É a quantia que cai na sua conta bancária a cada mês, após impostos e outras contribuições estatais já terem sido deduzidas.

Neste caso, são 3.000 por mês. Mas se já contribui para a sua pensão de trabalho, na verdade, deve adicionar esse número de volta.

Então, se contribui, digamos, 200 por mês para a sua pensão, adicione esses 200 de volta a isto, e então esse número seria, em vez disso, 3.200.

A razão para isso é porque a quantia que está a colocar para a sua contribuição para a pensão, na verdade, vai para a categoria Futuro Você, à qual chegaremos em um segundo.

Agora, se é trabalhador por conta própria ou freelancer, precisa de ter em conta os impostos.

A última coisa que quer fazer é assumir que tem todo este dinheiro a entrar e definir os seus objetivos num número mais alto do que deveria e depois ficar desapontado quando não atinge os seus objetivos.

Então, neste caso, os 200 do meu trabalho secundário e os 500 do meu trabalho freelance, isso é depois dos impostos.

Uma vez que insere esses números, o seu rendimento total é calculado. Agora que fizemos isso, podemos definir as três Fs.

O balde Fundamental, o balde Diversão e o balde Futuro Você.

Quer decidir quanto do seu rendimento líquido, ou seja, os 3.700 neste caso, quer colocar em cada um destes baldes.

Os fundos alocados ao balde Fundamental são dedicados às suas necessidades essenciais.

Estas são as coisas não negociáveis da vida: habitação, transporte, alimentação.

O dinheiro colocado no balde Diversão, são os custos que enriquecem a sua vida com alegria, com experiências.

E, por último, tudo o que coloca no balde Futuro Você, isso é um investimento para a vida que imagina daqui a anos.

No mundo do orçamento, existe uma diretriz popular de que talvez já tenha ouvido falar, chamada regra 50/30/20.

Sugere que 50% do seu rendimento líquido deve ir para as necessidades fundamentais, 30% deve ir para o balde Diversão e 20% deve ir para o Futuro Você.

Então, essas são as percentagens que vou colocar nesta coluna aqui. Então, 50% para os Fundamentais, 30% para a Diversão e 20% para o Futuro Eu.

E o que verá, à medida que começarmos a preencher a folha e a colocar os seus números e os seus gastos reais, é que as cores destas células mudarão, dependendo se está ou não alinhado com os seus objetivos ou se está a gastar demais ou a poupar de menos.

Quero fazer uma observação rápida aqui, na verdade, sobre a diretriz 50/30/20.

Foi introduzida em 2005, no livro All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, e, portanto, foi durante um cenário económico diferente.

Ao longo dos anos, vimos inflação, aumento dos custos de saúde, aumento da dívida de empréstimos estudantis, mercados imobiliários flutuantes.

Todos estes fatores realmente impactaram o rendimento disponível das pessoas e a proporção do seu rendimento que vai para as suas necessidades fundamentais.

Então, talvez queira modificar estas percentagens e ajustá-las com base nas suas circunstâncias únicas, mas vamos entrar nisso.

O passo dois agora é o mês de relance. Então, quer começar a preencher as três colunas codificadas por cores no meio.

Então, os Fundamentais, as coisas Divertidas e o Futuro Você. Os Fundamentais, como dissemos, são os não negociáveis.

São as coisas fundamentais para a sua vida diária. Isso inclui coisas como habitação, o seu aluguer ou os seus pagamentos de hipoteca.

Inclui utilidades e outras contas, então estamos a falar de água, gás, eletricidade.

Inclui transporte, então o pagamento do seu carro, bilhetes de comboio para ir trabalhar ou qualquer outro meio de transporte pelo qual pague.

Mercearias também entrariam aqui, seguro, pagamentos mínimos de dívida para as suas obrigações de dívida.

E quer descobrir o que gasta em cada um destes, consultando os seus extratos bancários, o seu extrato de cartão de débito, o seu extrato de cartão de crédito ou quaisquer aplicações que use.

Pode ser que a sua aplicação categorize automaticamente os seus gastos por si, então talvez todas as suas utilidades se juntem numa só.

Então, pode colocar esse número, digamos, 200, nesta célula aqui, ou pode dividi-lo, então, detalhar por água, gás, eletricidade.

Depende de quão detalhado quer que isto seja. Quando se trata de gastar nas suas necessidades, quer, tanto quanto possível, ter isto automatizado.

Ter débitos diretos configurados para que tudo seja pago automaticamente.

Quanto menos atrito puder tirar de qualquer coisa, mais provável é que consiga manter essa coisa.

A última coisa que quer é receber lembretes mensais constantes para pagar as suas contas e depois ter de se lembrar da sua palavra-passe, iniciar sessão no seu sistema, introduzir os seus dados bancários, transferir manualmente todos os meses.

Simplesmente não é divertido, e este tipo de coisas faz com que gerir o seu dinheiro seja uma tarefa. Cria atrito desnecessário.

Então, uma vez que insere todos estes números, digamos, 1.200 para a hipoteca, 100 para as utilidades, 30 para o telefone.

E continua a preencher estes números, pode então verificar a tabela à direita e isso mostrará imediatamente como está a ir em relação aos seus objetivos.

Eu tinha definido um objetivo aqui de 50% do meu rendimento líquido para gastar nos Fundamentais, mas esta célula aqui ficou vermelha.

Então, estou claramente a exceder esse limite. Então, precisa de reavaliar esse objetivo, e isso é algo a que chegaremos no passo três.

E esta coluna, a propósito, no final, mostra a quantia real que está a gastar na moeda em que está a gastar.

Desta forma, tem uma ideia clara tanto da porção do seu rendimento que está a gastar em termos de percentagens, em cada uma destas categorias, mas também da quantia exata que está a gastar.

Depois temos a coluna do meio, e essa é a parte divertida. Agora, quer ser muito claro consigo mesmo aqui.

Quer clarificar estas categorias desde o início. Realmente não quer que as suas coisas divertidas se intrometam nas suas necessidades, apenas para justificar alguns gastos.

Então, o balde divertido são todas as coisas que não são essenciais. Estas são as coisas que, no fundo, são completamente opcionais.

Exemplos do que pode cair na categoria divertida incluem subscrições, como Netflix, Spotify, Amazon Prime.

Entretenimento, como ir ao cinema, comer fora, comprar bebidas, autocuidado, como unhas, tratamentos faciais, cortes de cabelo, e viajar.

Estes são todos exemplos do que se enquadra na categoria divertida. O balde divertido também inclui aquelas decisões de atualização que pode fazer.

Então, se está a comprar um Mercedes em vez de um Toyota mais económico, ou a fazer as suas compras no Marks & Spencer em vez do Tesco, ou a ter uma adesão ao ginásio em vez de treinar em casa.

Essas são todas atualizações, são pequenos extras em que gasta dinheiro que tornam a vida mais agradável e mais divertida.

Então, pode ver mais alguns exemplos que coloquei lá, e, novamente, pode detalhar, então tenho roupa como gastar 200 nessa categoria.

Pode detalhar e torná-lo tão detalhado quanto quiser. Pode ter linha por linha, camisola, calças ou o que quer que tenha comprado na secção de roupa.

Tudo pode entrar aqui. Uma vez que preenche todas as categorias para os seus desejos, como fiz aqui, a tabela à direita, novamente, indicará se está no caminho certo ou se precisa de cortar novamente.

Neste caso, estou a gastar 25% do meu rendimento líquido nos meus desejos. Então, a célula não acendeu.

Tenho alguma margem, tenho algum espaço para gastar mais se quiser. E depois a terceira coluna é o balde Futuro Você.

E isto é tudo sobre pagar-se a si mesmo primeiro. Existem algumas maneiras de fazer isso, mas eu sempre recomendo configurar transferências automáticas da sua conta bancária em que recebe o pagamento para uma conta poupança separada assim que recebe o pagamento.

Novamente, quando cria um sistema que funciona para si, remove a necessidade de força de vontade. Remove qualquer atrito e não há desculpa para não poupar.

Não chega ao fim do mês e percebe que não tem dinheiro suficiente para poupar como disse que faria no início do mês.

Todo esse empurra-empurra simplesmente desaparece. Nesta categoria, pode incluir coisas como investir em ações e participações, completar o seu fundo de emergência e colocar dinheiro nos seus fundos de poupança.

Se não tem certeza por onde começar e em que ordem deve colocar o dinheiro, tenho um vídeo aqui que explica passo a passo onde deve colocar o seu dinheiro e em que ordem.

Quando se trata do seu fundo de poupança, também recomendaria ter uma conta separada para cada um dos seus maiores objetivos de poupança.

Então, se está a poupar para uma casa, tenha um fundo para a casa. Se está a poupar para um carro, tenha um fundo para o carro. Tenha-os todos com propósitos específicos.

Dessa forma, está a mantê-los separados e pode simplesmente iniciar sessão na sua conta e verificar o saldo e quão longe ou perto está desse objetivo.

É muito mais motivador do que ter tudo numa só, como apenas um pote de poupança. Então, a célula aqui para a categoria Futuro Você, isso funciona ao contrário.

Se está a contribuir menos do que a quantia que inicialmente planeou para o Futuro Você, o balde de poupanças e investimentos, então a célula ficará vermelha, indicando que não está a poupar o suficiente.

E depois chegamos ao passo três, e essa é a reflexão, indiscutivelmente a parte mais importante.

Não faz sentido criar todos estes objetivos e todos estes planos e pensar grande se não os seguir ou não tomar nenhuma ação.

Antes do dia de pagamento, deve rever o rastreador e refletir sobre os seus gastos. Então, algumas perguntas que pode considerar e fazer a si mesmo são:

Pagou todas as suas contas a tempo? Houve algum pagamento em atraso? Se sim, porquê? Pode configurá-lo para ser automático?

Alguma das células está vermelha, o que significa que gastou mais do que deveria ou poupou menos do que deveria?

Se for esse o caso, por que aconteceu isso? Em que gastou? Se está a gastar demais no balde divertido, então há maneiras de obter a mesma coisa por menos?

Ou é que simplesmente precisa de reavaliar e cortar algumas dessas coisas? Ou talvez tenha gastado menos do que pensava no seu balde divertido.

Nesse caso, pode aumentar talvez a sua secção de poupanças e investimentos. Pode pagar mais a si mesmo e pagar a sua dívida mais rapidamente.

Pode ser que este seja o primeiro mês em que está a rastrear os seus gastos, caso em que estas percentagens podem precisar de alguns ajustes para torná-lo algo mais sustentável a longo prazo.

Em vez de apenas inserir os números e fechá-lo e seguir com a sua vida, reflita no final do mês e veja onde pode melhorar as suas finanças.

Mais uma vez, se quiser descarregar e usar o mesmo que eu tenho, está ligado completamente de graça na caixa de descrição abaixo.

Se o usar, volte este mês e diga-me como se saiu. Adoraria ver o que pensou e como ajudou.

Obrigado por assistir e até a próxima semana.