Balado - La planification financière de la retraite : par où commencer?

Para este episódio, entrevisto uma convidada especial: a criadora de conteúdo Gabrielle Gauthier-Veillette.

Obrigada por me terem convidado.

Ela é presidente do gabinete de seguros de pessoas Adultes Responsables e consultora em segurança financeira.

Com ela, vamos tentar simplificar o que pode parecer complicado. Bem-vindos ao podcast da Retraite Québec.

Olá, Gabrielle, obrigada por ter vindo.

Gabrielle, tu trabalhas na área de consultoria financeira há alguns anos.

E falas sobre finanças pessoais de uma forma bastante descomplicada nas tuas publicações nas redes sociais. Antes de começarmos o nosso tema, gostaria que me dissesses como te interessaste por finanças pessoais e, acima de tudo, porque é que isso te é tão caro?

Acho que a minha paixão por finanças pessoais vem do meu avô. O meu avô, que viveu o encerramento da CIP, que era uma fábrica de papel na altura.

E por volta dos meus 4 anos, ele comprou-me um mealheiro. E sempre que o ia ver, ele dava-me sempre moedas.

E ele dizia-me: "Gabrielle, tira uma parte disso, guarda-a no teu mealheiro, e a outra parte podes gastar para te mimar".

Inconscientemente, sempre guardei dinheiro graças a esse conhecimento do meu avô.

E mais tarde na minha vida, quando estudei direito, adorei o direito empresarial, fazia-me vibrar.

Mas sempre que entrava nas secções que falavam mais de finanças, de dinheiro, etc., ficava perdida.

E pensei, se eu, com os conhecimentos que adquiri, fico assim, o que será para as pessoas comuns?

Por isso, abri o meu gabinete de forma totalmente autónoma e simplificada.

Aliás, a missão do teu gabinete é combater as desigualdades sociais, sim, através da educação financeira.

Podes dizer-nos porque é tão importante a educação financeira e, nas tuas palavras, como defines planear a reforma?

Acho que vou começar pela definição. Então, para mim, planear financeiramente a reforma é implementar ações.

Para poder alcançar essa reforma sem ter de nos privarmos quando formos mais velhos, ou viver na precariedade.

As ações a tomar podem ser, entre outras, analisar as tuas finanças atuais, prever também quais são as finanças que queremos ter na reforma.

Ver os diferentes tipos de rendimento que podemos ter e estabelecer estratégias para atingir esse objetivo.

E para além de compreendermos o que se passa com a nossa reforma, isso também nos ajuda a viver com muito menos ansiedade financeira.

Porque com um plano, é muito mais tranquilizador, e esses conhecimentos financeiros também nos evitam cometer pequenos erros, ou até usar o nosso crédito de forma irresponsável.

Só há vantagens, afinal, pelo que percebo. Sim. Nós dizemos muitas vezes que o planeamento financeiro da reforma deve ter em conta também os imprevistos.

Que podem surgir na nossa vida. O que pensas sobre isso? Acho que é totalmente verdade.

Se pensarmos apenas na doença que pode surgir, pode custar muito caro. E outra coisa que pode acontecer a todos, a inflação, o custo de vida que aumenta, pode ser doloroso na reforma.

Que não controlamos. Sim. Isso são muitos elementos, talvez, que parecem distantes da nossa realidade.

O que dirias a um jovem que diz: "Ah, é muito longe para mim, sou muito jovem para pensar nisso, na minha reforma"?

Devias ter pensado nisso ontem! Não, a sério. Porque o tempo é dinheiro.

Entre outras coisas, quando conhecemos, quando compreendemos o poder do juro composto, percebemos que, ao colocar pequenas quantias de forma recorrente durante muito tempo, obtemos resultados bastante extraordinários.

Aliás, a este respeito, há Warren Buffett, que é um dos maiores economistas deste mundo, que já disse algo que mudou completamente a minha perspetiva sobre o investimento.

Desculpem, vai ser em inglês, aviso já. Ok. Então, ele disse: "It's not about timing the market, it's about time in the market".

Portanto, realmente, o fator mais importante é o tempo e não a quantidade de dinheiro que podemos poupar.

E, especialmente se começarmos mais tarde, mesmo que poupemos mais dinheiro, raramente teremos os mesmos resultados do que se tivéssemos começado mais cedo.

Absolutamente. E temos uma ferramenta excelente no nosso site, na verdade, que demonstra a magia do juro composto de que falas.

Então, podemos brincar com o simulador, podemos colocar uma pequena quantia e vê-la realmente crescer ao longo dos anos, é super ilustrativo numa imagem.

Sim, o vosso simulador financeiro está muito bem feito. E gostaria de salientar também que não é por sermos um pouco mais velhos que é tarde demais para começar a planear a nossa reforma.

É apenas que não temos os mesmos objetivos quando temos 20 anos e 50 anos, então é claro que, dependendo da idade em que começamos a planear tudo isso, as estratégias podem variar.

E tu dirias que isso varia como? Há marcos ao longo da nossa carreira ou ao longo da nossa vida, dependendo da nossa situação, da nossa idade também?

Há marcos específicos a que nos podemos referir e tomar medidas concretas? Sim, totalmente. Eu diria que o primeiro marco, podemos dizer, é por volta dos nossos 18 anos.

Ou quando temos o nosso primeiro emprego. É importante estabelecer o hábito de poupar sistematicamente, frequentemente e por muito tempo, uma parte do nosso salário em investimentos.

O outro ponto importante quando somos jovens é, especialmente se o teu empregador te oferece seguros coletivos, REER coletivos, fundos de pensão, é importante dizer sim, especialmente se eles contribuem.

Não vamos deixar isso de lado. Não. Temos um excelente documento disponível no meu dossier, na verdade, é fácil de aceder, é o extrato de participação.

Sim, totalmente. E é uma ferramenta muito importante, especialmente para os meus jovens, por volta dos 18, 20 anos, nessa faixa etária.

É importante consultar para entender qual será o rendimento que teremos na reforma, as diferentes fontes, mas também determinar como podemos complementar esse rendimento.

Sim, esse documento está acessível no nosso site, através do meu dossier. E, a menos que me engane, os consultores financeiros, os especialistas em finanças pessoais, pedem frequentemente esse documento numa reunião.

Sim, é fundamental, porque pode variar muito de pessoa para pessoa. E se não tivermos isso, é uma grande peça do puzzle que nos falta para calcular exatamente quanto precisamos na reforma.

Se continuarmos os nossos marcos, ao longo da nossa vida, o que seria depois do nosso primeiro emprego? Eu diria por volta dos 25, 30 anos, por aí.

Aí, estamos um pouco mais estáveis no nosso emprego, vamos mudar menos. É aí também que começamos a pensar um pouco mais seriamente em ter filhos, comprar uma casa, viajar.

Bem, nessa altura, seria importante informar-nos sobre as vantagens e desvantagens de cada um dos veículos de investimento que existem.

São os REER, REEE, contas de poupança, e planear a nossa reforma também, porque é bom comprar uma casa, querer ter filhos e viajar, mas a reforma é uma parte importante da nossa vida também.

Seria talvez um bom momento, nessa idade, para fazer um primeiro teste de simulação, talvez com as nossas ferramentas de simulador, não sei se conheces?

Sim, adoro-o. É uma ferramenta que, em menos de 5 minutos, nos permite indicar aproximadamente quanto devemos poupar para o nosso objetivo, super simples de usar.

Ótimo. E quando chegamos, não sei, estavas nos 25-30, chegamos aos 40? Sim, por volta dos 40, totalmente.

Aí é um pouco diferente das etapas anteriores, porque temos de nos preparar mais seriamente para a reforma que se aproxima rapidamente, exatamente.

E é aí que temos de começar a prever como vamos levantar o dinheiro que acumulamos durante esse tempo. Falta-nos dinheiro em algum lado?

O que devemos fazer para compensar isso? E é aí que vamos realmente poder especificar como vamos levantar as nossas fontes de rendimento na reforma.

Estamos a falar de RRQ, pensão de velhice, suplemento de rendimento garantido, fundo de pensão de um antigo empregador ou de um empregador atual.

Em suma, é aí que vamos realmente poder especificar como vamos levantar. Adivinha, Gabrielle, também temos uma ferramenta, acho que seria boa para essa faixa etária, é o SimuRetraite.

Portanto, ele é acessível a partir do meu dossier no nosso site, e é mais preciso. Permite fazer cenários mais detalhados, ter um retrato mais completo, é claro que é um pouco mais longo, mas acho que vale a pena.

Mas realmente, e o que eu gosto muito dessa ferramenta é que há muita informação que não precisamos de procurar nós mesmos porque está no meu dossier.

Então, já há muita informação sobre nós. E gostaria de acrescentar que não é porque o fazemos uma vez que está feito, não pensamos mais nisso.

Não, é importante fazê-lo regularmente porque a nossa situação vai evoluir, mas também é preciso que a nossa estratégia para a reforma evolua.

É como tudo, não devemos dar por garantido. Exato. Acho que demos muitas pistas, ferramentas que estão disponíveis online também, facilmente encontráveis.

Acho que agora temos tudo o que precisamos para iniciar o nosso planeamento financeiro da reforma, não temos mais desculpas, isso é certo, e sabemos, acima de tudo, por onde começar.

Se dermos os nossos primeiros passos. Obrigada a vocês. Obrigada por teres vindo. O que eu retenho é que devemos ir um passo de cada vez e, acima de tudo, não hesitar em ser acompanhados por um especialista em finanças pessoais.

Enfim, não nos enganamos ao dizer que há tantos planos de reforma quanto indivíduos. O planeamento financeiro da reforma é um processo pessoal.

E deve refletir os nossos objetivos e as nossas necessidades. Obrigado por terem assistido.