Zone économie | Finances personnelles : des réponses à vos questions

Como em todas as segundas-feiras de fevereiro, respondemos às suas perguntas sobre finanças pessoais.

Connosco esta noite, Sandy Lachapelle, que é uma planeadora financeira independente.

Boa noite. É muito interessante responder às perguntas.

Faltam dois dias para o fim do período do REER, mas podemos continuar a investir nos REER.

A primeira pergunta de Marie-Claire Tremblay, que nos diz:

Poderia indicar as diferenças entre o REER e o CELIAPP? Sim, a Sra. Tremblay deve ter notado que as contribuições eram dedutíveis do rendimento tributável.

Portanto, ela pergunta se há muitas semelhanças e diferenças. São realmente dois objetivos diferentes, duas contas registadas.

As contribuições são dedutíveis e o rendimento é isento de impostos, mas no caso do CELIAPP, é realmente para facilitar o acesso à primeira propriedade.

E o REER é muitas vezes mais associado à reforma e a projetos de longo prazo. Para abrir um CELIAPP, é preciso ter 18 anos, como no REER, mas também não se pode ter sido proprietário de uma residência principal no ano em que se abre a conta e não se pode ter vivido nela nos quatro anos anteriores.

Em comparação com o REER, os direitos de contribuição também não são calculados da mesma forma. No REER, obviamente, está ligado ao rendimento auferido, por isso é preciso trabalhar para ter esses direitos de contribuição, enquanto que para o CELIAPP, é o mesmo limite para todos, que é de 40.000 dólares.

As pessoas poderão contribuir com 8.000 dólares por ano no máximo, por isso também poderão acumular de um ano para o outro, se houver algum atraso a ser recuperado.

E ao contrário do REER, para o CELIAPP, não poderá contribuir nos primeiros 60 dias do ano seguinte para deduzir o ano anterior.

E também não podemos contribuir para o CELIAPP do cônjuge.

Mas podemos dar dinheiro sem que as regras de atribuição se apliquem para que o cônjuge contribua para o seu próprio CELIAPP.

Ok.

Há muitas descrições sobre o CELIAPP.

Mantenha-se bem informado.

É muito interessante.

Yvon Morin diz: Se a taxa de juro de referência aumentar novamente a 8 de março de 2023, os impactos serão imediatamente sentidos no aumento das taxas oferecidas para os nossos investimentos, por exemplo, os CPG?

Gostaria de responder sim, mas geralmente podemos observar que a taxa de empréstimo aumenta mais rapidamente do que a taxa de poupança.

Quando se trata de aumentos das taxas de juro de referência, pelo contrário, mesmo para os CPG de longo prazo, já vemos uma diminuição das taxas disponíveis no mercado.

Portanto, os bancos têm de fazer uma certa gestão de risco e, portanto, proteger-se a longo prazo.

Para os produtos de poupança de curto prazo, não seria surpreendente que houvesse um pequeno aumento das taxas novamente, se pensarmos em contas de juros altos que estão disponíveis no mercado, mas que não são necessariamente investimentos.

Lembremo-nos que é preciso resistir um pouco à atração das taxas de juro para os CPG, por exemplo.

Que deveriam ser usados realmente para projetos de curto e médio prazo e não para substituir a sua carteira de longo prazo, mesmo que sejam reconfortantes em períodos como o atual.

Sim.

Pierre Bourassa diz: Observei com interesse a sua entrevista com o Sr. François Trahan, que recebemos na semana passada.

Dado que, segundo o Sr. Trahan, os mercados estarão em forte turbulência, as obrigações são boas

pantufas

e por quanto tempo? Bem, boas pantufas, uma boa pantufa seria, mais uma vez, uma carteira que diríamos equilibrada.

Portanto, é verdade que em 2022 fomos desestabilizados porque, bem, sabemos que o mercado de ações foi muito volátil este ano.

E desta vez, as obrigações foram muito dececionantes em termos de rendimentos, no contexto do aumento das taxas de juro.

Mas com o fim do aumento das taxas de juro que se prevê, podemos esperar que sim, as obrigações sejam interessantes para incluir na carteira.

E ao contrário do que as pessoas pensam, o mercado obrigacionista é bastante complexo, há vários fatores que influenciam o rendimento das obrigações.

Atualmente, as pessoas tentam saber que tipo de obrigações devem comprar, em que devem investir.

E, na verdade, o que podemos pensar é que seriam as obrigações de curto prazo, perdão, menos de 5 anos, que poderiam ser mais interessantes.

Mas, mais uma vez, se os seus conhecimentos neste tipo de ativo forem limitados, aconselho mais a recorrer a uma carteira de ações, perdão, de obrigações que seja gerida ativamente.

Que será bem diversificada, que fará o trabalho a longo prazo. E não se esqueça que se sobreponderar o rendimento fixo na sua carteira de forma temporária.

O que poderia ser uma forma estratégica de abordar o ano de 2023, mas é preciso ir com moderação porque ainda temos de respeitar a nossa tolerância ao risco e não esquecer as obrigações a longo prazo.

As ações a longo prazo, perdão. Não há nada mais difícil de prever do que o futuro.

Exato, somos melhores a prever o passado. Exatamente. Serge Mérineau: Tenho 58 anos, acabei de me reformar.

A minha carteira é composta por poupanças não registadas, REER, CRI, CELI e ações da CRCD.

Contribuo anualmente ao máximo para os meus REER e CELI. Os meus rendimentos na reforma serão compostos pelo fundo de pensões de prestações determinadas do meu empregador e pelos rendimentos dos meus investimentos.

O meu consultor recomenda-me converter o meu CRI em FRV para poder fazer levantamentos temporários até aos 65 anos.

É uma boa estratégia? O que é preciso entender é que o CRI é uma conta de reforma imobilizada.

E que deve eventualmente ser transformada em fundo de rendimento vitalício, como o FRV, permite fazer levantamentos na reforma.

Mas esses levantamentos são muito mais enquadrados, a ideia é garantir um rendimento vitalício.

Portanto, em alguns casos, usaremos os levantamentos temporários, a desimobilização do CRI para facilitar o acesso a liquidez para a reforma.

No caso do Sr. Mérineau, ele parece ter uma carteira bastante diversificada, então a pergunta que ele deveria fazer é:

Os meus outros rendimentos de reforma são suficientes? Os meus rendimentos de investimento fora do REER permitem-me manter o meu próprio custo de vida?

Portanto, talvez não tenhamos a mesma resposta para o Sr. Serge e o seu vizinho, portanto, o plano de levantamento deve ser personalizado.

Mas lembre-se que se tiver acesso a outras fontes de rendimento em caso de necessidade de liquidez, talvez não precise de fazer levantamentos.

E pode deixar os investimentos a render isentos de impostos no CRI. Vamos à última pergunta.

Eu disse aos meus amigos na régie, a última pergunta que é uma pequena pergunta rápida: É melhor pagar as dívidas ou preencher o REER, Sandy?

Fazemos as duas coisas. É uma pergunta que nos fazem porque as taxas de empréstimo aumentaram.

Então, devo continuar a contribuir para o meu REER? Portanto, quando as taxas eram baixas, ninguém se perguntava se devíamos investir mais.

Portanto, não devemos investir menos porque as taxas aumentaram. É preciso pagar-se a si próprio primeiro, a reforma é importante.

E eu menciono frequentemente, é difícil para as pessoas mudarem os seus hábitos, preferimos o status quo.

Mas quando as taxas sobem e os nossos pagamentos de hipoteca sobem, não é a preparação para a reforma que deve ser sacrificada.

As verdadeiras perguntas são: nas minhas despesas discricionárias, o que resta depois dos meus rendimentos, impostos, todas as despesas básicas?

O que é que, no fundo, posso sacrificar ou diminuir para manter um nível de poupança e pagar-me a mim próprio primeiro, a fim de ser prudente para o futuro?

A seguir, no dever. Vamos encontrá-lo no dever todos os sábados. Obrigado, Sandy Lachapelle.

Obrigado a si. Boa noite. Para ver os nossos programas na íntegra, visite o canal ICI RDI.