The Retirement Math No One’s Taught You (Until Now)

E se toda a gente em pânico com a reforma estiver, na verdade, errada?

A verdade é que pode reformar-se com mais do que pensa, e hoje vou prová-lo.

A verdade é que pode reformar-se com mais do que pensa.

E hoje vou prová-lo.

Vou mostrar-lhe os cálculos exatos para acabar com todo o medo à sua volta e mostrar-lhe como parar de se preocupar e viver a sua vida rica.

Vou mostrar-lhe os cálculos exatos para acabar com todo o medo à sua volta.

E mostrar-lhe como parar de se preocupar e viver a sua vida rica.

Muitas pessoas pensam que poupar para a reforma é uma chatice, que significa sacrifício e luta, e ainda assim, possivelmente não ter o suficiente.

Muitas pessoas pensam que poupar para a reforma é uma chatice.

Que significa sacrifício e luta.

Mas já alguma vez considerou que pode ter muito mais dinheiro do que alguma vez pensou?

E ainda assim, possivelmente não ter o suficiente.

Hoje vou analisar os cálculos da reforma passo a passo e mostrar-lhe como se reformar com confiança, mesmo que tenha 40 anos e esteja a começar tarde.

Mas já alguma vez considerou que pode ter muito mais dinheiro do que alguma vez pensou?

Hoje vou analisar os cálculos da reforma passo a passo.

E mostrar-lhe como se reformar com confiança.

Todos já vimos as manchetes alarmistas sobre a reforma.

Os chamados especialistas adoram mantê-lo preso ao medo porque isso o mantém a ver. Os meios de comunicação adoram soar o alarme sobre as deficiências da reforma porque isso o mantém assustado e o mantém a ver.

Mesmo que tenha 40 anos e esteja a começar tarde.

Todos já vimos as manchetes alarmistas sobre a reforma.

Os chamados especialistas adoram mantê-lo preso ao medo porque isso o mantém a ver.

Os meios de comunicação adoram soar o alarme sobre as deficiências da reforma.

Porque isso o mantém assustado e o mantém a ver.

Na verdade, eles não fazem os cálculos do que vão precisar na reforma, nem sequer pensam no que a sua reforma vai parecer.

Na verdade, eles não fazem os cálculos do que vão precisar na reforma.

Vamos fazer isso neste vídeo.

Nem sequer pensam no que a sua reforma vai parecer.

É como ir ao médico, quanto mais tempo passa desde a sua última visita, mais medo tem de ir.

Vamos fazer isso neste vídeo.

É como ir ao médico, quanto mais tempo passa desde a sua última visita, mais medo tem de ir.

Porque vai receber más notícias.

Porque vai receber más notícias.

E assim, muitas pessoas fazem suposições, assumem que vão precisar do mesmo rendimento que ganham agora para se reformar.

E assim, muitas pessoas fazem suposições.

Assumem que vão precisar do mesmo rendimento que ganham agora para se reformar.

Quando, na realidade, os gastos na reforma geralmente são bem diferentes.

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Agora, devo dizer que há algumas razões para ter medo.

Toda a gente, preparem-se, vou assustá-los.

A poupança média para a reforma de todas as famílias, ou seja, solteiros, casais com filhos, sem filhos, é de apenas 87.000 dólares.

Isso é provavelmente muito menos do que pensavam que teriam de viver na reforma.

Por favor, lembrem-se que a maioria dos americanos não pensa a longo prazo com o seu dinheiro.

Eles nem sequer conseguem pensar além de três meses.

Se perguntar ao americano médio, qual é o efeito na sua reforma que a compra daquela carrinha de 60.000 dólares terá?

Na minha experiência, menos de 1% das pessoas consegue responder a essa pergunta.

Há uma geração, as pessoas tinham pensões.

Agora, o planeamento da reforma foi essencialmente entregue aos indivíduos.

E, francamente, a maioria das pessoas não é boa nisso.

Mas aqui está a reviravolta, no outro extremo do espectro.

Muitos reformados morrem, na verdade, com toneladas de dinheiro não gasto.

Que tragédia!

É como se eu fosse à Levain Cookies, tivesse uma capacidade ilimitada de comprar quantos biscoitos quisesse.

E depois você chega na manhã seguinte e eu estou lá sentado com tipo 5.000 biscoitos.

Eu comi um!

Oh, estou tão assustado, vou ficar sem biscoitos.

Amigo, há pedaços de chocolate a derreter no chão.

O que há de errado consigo?

Quero que pense na sua reforma como um haltere.

Num extremo, acaba sem nada, pobreza extrema.

Não faça isso, é muito mau.

Mas, no outro extremo, acumula tanto dinheiro que nem sequer calcula quanto dinheiro vai ter ou quanto precisa.

Que, quando pode realmente usá-lo, está demasiado velho, demasiado doente ou a cuidar de outra pessoa.

Ninguém quer isso também.

Agora, como está a ver este vídeo, nenhuma dessas coisas vai acontecer-lhe.

E o primeiro passo é criar um plano para que possa viver uma vida rica hoje e uma vida mais rica amanhã.

O que nos leva a três perguntas para criar um plano real.

Só precisa de responder a três perguntas.

Número um, quando quer reformar-se?

Se não souber a resposta, vá com o meu número, 65 anos.

Número dois, quanto tempo vai viver?

Alguns de vocês, eu já vi o que comem.

Não vão viver tanto quanto pensam.

Planeie 30 anos de reforma.

A média é, na verdade, 20 anos.

Mas vamos dar a alguns de vocês uma margem.

Já vimos algumas pessoas que continuam a viver.

Mesmo que nos perguntemos, como é que ainda estão vivas?

Número três, quanto vai precisar por ano?

Bem, pode começar com o seu rendimento atual como ponto de partida.

Mas, acho que é aqui que fica realmente interessante.

Porque muitas vezes os gastos diminuem na reforma, às vezes um pouco, às vezes muito.

Para muitos reformados, a vida muitas vezes torna-se mais simples e menos dispendiosa.

Por exemplo, muitos gastos relacionados com o trabalho desaparecem ou diminuem drasticamente.

Como o trajeto e a roupa para o trabalho.

E as contribuições para a reforma.

Às vezes as pessoas mudam os seus gastos em termos das férias em família que costumavam tirar duas vezes por ano.

Agora, dizem, ah, estamos felizes em casa.

Não queremos tirar essas férias, ou talvez sejam um pouco difíceis para nós.

Jantar fora geralmente custa algumas centenas de dólares por mês para famílias mais velhas.

Não milhares.

E, à medida que as pessoas se reformam, os seus encargos com a hipoteca geralmente diminuem.

Por exemplo, o custo médio anual de habitação caiu para cerca de 15.800 dólares aos 65 anos.

Lembre-se, muitos proprietários mais velhos estão completamente livres de hipoteca nesta altura.

Os seus filhos provavelmente já saíram de casa.

A sua hipoteca pode estar quase paga.

E já não precisa de poupar para a reforma.

Então, sim, os seus gastos vão mudar.

Mas não vão necessariamente disparar, pode ser que os custos de saúde aumentem.

Ou que viaje muito, ou que arranje um hobby caro.

Consegue imaginar alguém com 78 anos a dizer, eu gostaria de me tornar um equestre?

Hum, ok, podemos ver os seus números de reforma?

Mas é por isso que planeamos.

Para muitas pessoas, os gastos muitas vezes estabilizam ou até diminuem na reforma.

Esta é uma peça que muitas pessoas esquecem.

Quando entram em pânico com a reforma.

O benefício médio da Segurança Social é de cerca de 24.000 dólares por ano.

Isso são cerca de 2.000 por mês.

Aparecendo na sua conta.

O valor exato que receberá depende dos seus ganhos ao longo da vida.

E de quando solicita os benefícios.

O governo tem, na verdade, uma calculadora rápida da Segurança Social muito útil.

Onde pode obter uma estimativa aproximada, vou ligá-la abaixo.

E a inflação, Remit?

A Segurança Social é ajustada anualmente à inflação.

Então, esse benefício é projetado para acompanhar os preços.

Então, sim, a inflação é real, mas os números que estamos a usar são em dólares de hoje.

Para que possa realmente imaginar o que esse dinheiro significa.

Agora que estamos na mesma página, vamos cortar o ruído e ver o que realmente precisa para a reforma.

Vamos usar algo chamado regra dos 4%.

E, por favor, ouça-me, isto é apenas um cálculo rápido.

Deve aprofundar e adaptar isto às suas próprias necessidades.

Mas vou dar-lhe um número agora.

Vamos pegar no salário médio atual dos EUA.

62.712 dólares.

Dividido por 0,04.

É cerca de 1,5 milhões de dólares.

Isso significa que se tiver 1,5 milhões de dólares na sua conta de reforma.

Então pode levantar com segurança 62.000 dólares por ano.

Para mim, isso é revelador.

Diz-me que não preciso de 5 milhões ou 20 milhões.

Preciso de 1,5 milhões.

Agora, 1,5 milhões ainda é muito.

Mas lembre-se, pode nem sequer precisar de tanto durante a reforma.

A Segurança Social cobrirá parte disso.

Talvez os seus gastos diminuam.

É por isso que construímos a calculadora de reforma I Will Teach You To Be Rich.

É grátis, pode inserir os seus números.

E ver instantaneamente o que realmente precisará para a reforma.

Vou ligá-la abaixo.

Agora imagine que tem 45 anos e está a começar.

Sem poupanças para a reforma, o que, novamente, algumas pessoas têm algumas.

Mas digamos que não tem nada poupado.

Ganha 100.000 dólares por ano.

E está pronto para começar agora.

Apenas para facilitar os cálculos.

250 dólares por mês.

E depois aumenta-o ao longo do tempo.

Porque mesmo 5 a 7 anos de contribuições mais altas podem mudar completamente o seu panorama de reforma.

Não percebem o quão poderoso é o juro composto.

Mesmo com esse início tardio, aos 65 anos, poderia ter centenas de milhares de dólares poupados.

Agora, sim, provavelmente precisaria de ser agressivo se estivesse a começar aos 40 anos.

Mas quanto mais esperar, mais agressivo terá de ser com as suas poupanças para a reforma.

E, ao fazê-lo, pode acabar com quase um milhão de dólares na reforma.

Isso é um pouco mais de 37.000 dólares por ano que pode levantar com segurança usando a regra dos 4%.

Adicione a Segurança Social, que é cerca de 26.500 dólares por ano.

Está a olhar para um rendimento de reforma mais realista.

Com mais de 60.000 dólares que pode gastar todos os anos.

Se tudo isto parece um pouco complicado.

É porque a maioria de nós nunca fez os cálculos simples.

Nas nossas próprias reformas.

Não acha isso chocante?

Que trabalhamos a vida inteira.

Mas nunca calculamos quanto dinheiro precisamos.

É como se estivéssemos a correr uma corrida por 65 anos da nossa vida.

Mas nunca paramos para dizer, qual é o mapa desta maldita corrida?

Onde é que acaba?

Porque é que não gastamos apenas 10 minutos a calcular isto?

Quero dizer-lhe porquê.

A maioria de nós raramente pensa além de um mês com o nosso dinheiro.

A matemática parece cálculo.

Quando, na realidade, é apenas multiplicar alguns números simples no seu telefone.

Na verdade, pode usar a nossa calculadora para o fazer por si.

E, honestamente, algumas pessoas evitam abrir uma calculadora de reforma.

Porque têm medo do que vão ver.

Estão em negação.

E depois acordam aos 62 e dizem, oh não, devia ter começado mais cedo.

Nunca prestei realmente atenção ao dinheiro, quais são as minhas opções?

Não quero isso para si.

Recebo estes e-mails desoladores o tempo todo.

Sobre, tenho 62, tenho 63, nunca prestei realmente atenção ao dinheiro.

Quais são as minhas opções?

Não quero isso para si.

Mas aqui está a boa notícia, não precisa de ser perfeito.

Mesmo que faça apenas um plano básico, mesmo que use suposições aproximadas.

Está anos-luz à frente de todos os outros.

Vai fazer os cálculos.

E isso vai mudar todo o seu futuro.

Construir o seu sistema de reforma.

Agora, tudo o que precisa de fazer é automatizar os seus investimentos.

No seu 401(k) ou IRA.

E deixar os juros compostos fazerem o resto.

Agora, vou dar-lhe uma visão geral dos detalhes que abordo.

No meu livro I Will Teach You To Be Rich.

Para que possa aplicá-los agora mesmo.

Pode configurar contribuições automáticas para o seu 401(k).

Ou o seu IRA, se for trabalhador independente.

Também pode aproveitar uma HSA, se for elegível.

Isso é dinheiro isento de impostos que vai para despesas de saúde.

Mas tudo o que não gastar, pode investir.

Isso é ainda mais dinheiro para adicionar ao seu pé-de-meia quando atingir a idade da reforma.

Marque essas duas caixas, vai ficar em melhor forma.

A seguir, verificação da realidade uma vez por ano.

Inicie sessão, faça uma revisão rápida das suas contas e depois feche o seu portátil e vá viver a sua vida.

Investir é aborrecido, é automático, é poderoso e é lucrativo.

É exatamente como deve ser.

Adapte-o à sua vida.

Não existe uma reforma de tamanho único.

Mas muitos de vocês acabam por fazer a mesma coisa.

Ei, vamos acordar às 10 da manhã e ver televisão o dia todo.

E andar por aí e sonhar em renovar a nossa casa porque vimos três horas de HGTV.

É engraçado como todos esses sonhos de aprender espanhol e viajar pelo mundo parecem voar pela janela.

Assim que as pessoas se reformam.

Agora, ouça, a sua reforma depende de si.

Não me importo se quer ver televisão o dia todo.

Porque é que não liga a Netflix e vê um pequeno programa chamado How to Get Rich?

Mas o que eu quero que faça é viver a vida com base no que quer.

Não por medo de que vá ficar sem dinheiro.

Então, vamos falar sobre algumas opções.

Se for mais do tipo que fica em casa na reforma.

Isso provavelmente significa menos voos, menos contas de hotel, talvez uma casa paga.

Então, digamos que quer 50.000 dólares por ano em gastos na reforma.

Usando a regra dos 4%, isso sugere que precisa de aproximadamente 1,25 milhões de dólares em investimentos.

E se, em vez disso, gostasse de viajar três meses por ano?

Ok, um orçamento de viagem maior, talvez hotéis de luxo, se for o seu estilo.

Um tipo diferente de carro, não sei, depende de si.

Talvez escolha trabalhar a tempo parcial porque quer, não porque tem de o fazer.

Se o seu objetivo for 100.000 dólares por ano em gastos, isso significa que precisará de um portfólio no valor de 2,5 milhões de dólares para o sustentar.

Lembre-se, em ambos os cenários, provavelmente não precisará que o seu portfólio cubra tudo.

Porque terá a Segurança Social a ajudar.

Obrigado, governo dos Estados Unidos.

Eu adoro a Segurança Social, devia agradecer ao governo todos os dias por ela existir.

Agora, vamos manter a simplicidade.

Se ganhou cerca do salário médio de 62.000 dólares.

Reformou-se aos 67 anos.

O seu cheque da Segurança Social seria de cerca de 28.000 dólares por ano.

Isso é muito bom.

Isso é um rendimento garantido e, ao longo de 30 anos de reforma, soma cerca de 840.000.

Agora, há muitas nuances aqui, mas só quero que compreenda os traços gerais de como a reforma funciona.

Para que possa fazer os cálculos você mesmo.

Pegue no que lhe estou a mostrar, ajuste-o à sua própria situação.

E pode ver que o estilo de vida que quer definirá o seu objetivo.

Mas aqui está a parte que quase ninguém percebe.

Mesmo pequenos ajustes ao longo do caminho podem mudar completamente os seus investimentos.

Deixe-me mostrar-lhe.

Se começar aos 30 anos e aumentar os seus investimentos em apenas algumas centenas de dólares por mês.

Esse composto soma centenas de milhares de dólares a mais na reforma.

Se adicionar 200 dólares, isso é um quarto de milhão extra.

Se adicionar 500 dólares por mês.

Isso é mais de meio milhão de dólares a mais na reforma.

O ponto aqui não é o número exato.

É que pequenas mudanças, mais muito tempo, podem mudar completamente o seu panorama de reforma.

Não é magia, é apenas matemática.

Comece agora.

Mesmo que agora seja mais tarde do que gostaria.

E deixe o sistema funcionar silenciosamente enquanto vai viver a sua vida rica.

Agora que tem os seus números, quero que veja este vídeo.

Sobre como atingir o seu número em qualquer idade para que possa reformar-se com a vida rica que quer.