9 sencillos pasos para pagar las deudas | ¡Hola! Seiiti Arata 143

Olá, Seiti Arata.

Tens dívidas, deves dinheiro a bancos, credores ou até a amigos e familiares?

A palestra de hoje é dedicada especialmente às pessoas endividadas ou que assumiram diferentes tipos de financiamento e querem saber como se planear melhor.

É importante saber fazer o planeamento financeiro, pois sem um bom planeamento tomamos mais decisões, fazemos esforços para eliminar as nossas dívidas, mas mesmo assim percebemos que, no final, as dívidas aumentaram.

Mesmo ganhando pouco dinheiro, é possível descobrir como eliminar as dívidas, mas sem uma estratégia inteligente, existe o risco de perder tempo, energia e até mais dinheiro.

Se este é o teu caso, gostaria de te ensinar uma estratégia, uma estratégia praticamente infalível de nove passos para que pagues as tuas dívidas e faças com que não voltem a aparecer nunca mais.

Mas antes de vermos os nove passos, vamos deixar bem claro porque é que tens dívidas. As dívidas surgem quando gastas mais do que ganhas, normalmente acontece quando nos antecipamos a um crédito que ainda não temos.

Por exemplo, queres comprar algo que te custa 1000, mas não tens esse dinheiro e então pagas apenas 100 e divides o resto em 11 prestações, parece um bom negócio, mas no final pagaste 1200 por algo que custava 1000, os 200 extras foram pelos juros, porque alguém te emprestou dinheiro.

No início, isto não é um grande problema, o verdadeiro problema é quando as dívidas se acumulam e começam a crescer de forma descontrolada, como uma bola de neve.

Talvez já tenhas visto que os juros compostos trabalham a teu favor quando investes o teu dinheiro com constância todos os meses, por exemplo, se tens 1000 e consegues investir mais 100 por mês a uma taxa de juros de 1% ao mês, depois de 10 anos terás 26000, isto é o que acontece quando os juros trabalham a favor de quem investe, se ficaste impressionado com estes números, vais surpreender-te ainda mais ao ver o que acontece quando os juros trabalham contra quem tem dívidas.

Enquanto os investimentos rendem de 0,5% a 1% ao mês, em média, os juros das dívidas do cartão de crédito, por exemplo, podem chegar a 12% ao mês, dependendo do país, do tipo de cartão de crédito, ou seja, uma dívida de 100 com o cartão de crédito a 10% ao mês vai-se converter numa dívida de mais de 300 no final do ano, o triplo do valor só num ano.

É um facto que as dívidas são das preocupações que mais atormentam as pessoas atualmente, as dívidas podem afetar outras áreas como o trabalho, a saúde, os relacionamentos e para não teres estas preocupações, vamos ver agora como sair das dívidas de forma inteligente em apenas nove passos.

Passo 1: Adapta o teu orçamento para eliminar as dívidas.

Para eliminar as dívidas, primeiro temos que fazer o planeamento financeiro.

E este planeamento deve começar pelo teu orçamento doméstico, por exemplo, suponhamos que o teu orçamento é de 50% do teu salário para necessidades básicas.

10% para cada uma das seguintes áreas: educação, diversão, doação, investimentos e investimentos a longo prazo.

Isto seria um bom orçamento se não tivesses dívidas, mas como estás endividado, a contribuição, a distribuição do teu orçamento deve ser alterada para pagar as dívidas da forma mais rápida possível, primeiro, observa o que não podes reduzir sem prejudicar muito a tua qualidade de vida, por exemplo, podes manter os 50% para as necessidades básicas, podes manter os 10% para educação, se este valor não está implicado em cursos que não podes interromper, por exemplo, a faculdade, que é importante, a escola dos teus filhos, importante, mas os 40% restantes do nosso exemplo devem ser usados para o pagamento das dívidas.

Por desgraça, é assim, se tens dívidas, não faz sentido gastar dinheiro em diversão, doações, investimentos, gastos a longo prazo.

Isto não significa que não podes divertir-te, que não podes contribuir com a tua comunidade, só vais ter que ser criativo para encontrar formas de te divertires, de colaborares sem gastar dinheiro.

Também não faz muito sentido continuar a investir 10% ao mês, já que quase nunca os juros dos depósitos são maiores que os juros das dívidas.

Poupar dinheiro quando se tem uma dívida cara é um erro.

Olha, um dos principais erros que muita gente comete é manter o hábito de poupar dinheiro no banco quando se tem uma dívida, percebes, é comum ver que as pessoas deixam algum dinheiro em depósitos de baixo risco, ganhos baixos, ao mesmo tempo que têm dívidas em cartão de crédito, ui, com juros altos.

Não faz sentido pagar dívidas com juros altos quando tens dinheiro disponível para levantar, mas ainda quando este dinheiro rende pouco, porque é que a pessoa faz isso, comportam-se de forma irracional, é pelo baixíssimo nível de educação financeira.

Como eliminar as dívidas interrompendo a bola de neve.

Segunda, rolando a bola de neve montanha abaixo, aumenta de tamanho e torna-se incontrolável, se não tiveres cuidado, pode acontecer o mesmo com as tuas dívidas por causa dos juros.

Por isso, o primeiro que temos que fazer é interromper o crescimento da bola de neve, quando temos alguma dívida, é essencial levarmos a sério o lema de gastar menos do que ganhamos, a diferença usaremos para fazer com que a dívida deixe de crescer, faz uma análise pessoal, és uma pessoa que tem a preparação financeira para usar de verdade o cartão de crédito, se não te sabes controlar, talvez faça sentido cancelar o teu cartão de crédito.

Para algumas pessoas, pode até fazer mais sentido usar notas e separar em envelopes o dinheiro necessário para gastar em aluguer, transporte, alimentação e outros gastos previsíveis, tudo o que não seja necessidade essencial deve ser usado para pagar as dívidas.

Passo 2: Faz uma lista de todas as tuas dívidas.

O segundo passo da estratégia de como eliminar as tuas dívidas é muito simples, tens que fazer uma lista com todas as dívidas que tens, detalhando quatro coisas.

1 - Como surgiu a dívida.

2 - Quem é o credor.

3 - Quais são os juros mensais dessa dívida.

4 - Se a possibilidade de negociação da dívida é baixa, média ou alta.

Esta informação vai ser muito importante para o passo número 3, que é montar a tua estratégia, estabelecendo uma ordem de quais são as dívidas que vais pagar primeiro.

Passo 3: Ordena as tuas dívidas da mais cara à mais barata.

O terceiro passo é ordenar as tuas dívidas da mais cara à mais barata, ou seja, priorizar o pagamento das dívidas que tenham maiores juros mensais, repara que não estamos aqui a falar do valor total da dívida, mas sim da percentagem de juros mensais, ou seja, para saberes qual é a tua dívida mais cara, repara qual é a que tem a maior percentagem de juros ao mês.

Passo 4: Negocia juros menores com cada credor.

De seguida, com todos os documentos de todas as tuas dívidas na mão, entra em contacto com cada credor, cada pessoa, cada instituição a quem deves dinheiro e tenta fazer uma negociação, primeiro tenta com os credores das dívidas mais caras, depois a seguinte, até chegares à dívida com a menor percentagem de juros mensais, este é o momento em que vais ter que reconhecer os teus erros financeiros e tentar negociar as tuas dívidas, explica o teu plano para o pagamento, mostra-lhe todos os documentos que tenhas e demonstra quanto podes pagar por mês, dependendo do caso, muitos credores aceitam ter uma negociação, ceder parte dos juros sempre que recebam pelo menos o valor principal que gerou a dívida, o não já o tens, como o mínimo que pode ser é conseguir agora um desconto na tua dívida e isto vai ajudar-te bastante, depois da ronda de negociações, calcula na tua folha de cálculo o total de todas as tuas dívidas com os descontos que tenhas conseguido negociar.

Passo 5: atualiza o saldo em dívida e faz uma média ponderada.

O quinto passo é atualizar o teu saldo com dívida, com todos os descontos e fazer uma média ponderada da percentagem de juros de todas as tuas dívidas, qualquer programa de folhas de cálculo hoje em dia faz automaticamente este cálculo da média ponderada, é importante ter em consideração o peso de cada dívida em relação ao total que deves, esta informação será essencial para o teu próximo passo que é unificar todas as tuas dívidas.

Passo 6: Unifica as tuas dívidas.

Com o total que deves depois dos descontos, procura um banco para contrair um empréstimo do total do teu saldo em dívida, deves prestar atenção para que os juros deste empréstimo sejam menores que a média ponderada de todos os juros de todas as tuas dívidas, o ideal é que investigues entre diferentes bancos para conseguires o menor índice possível de juros, podes até perguntar se o banco não compra as tuas dívidas diretamente, em vez de te emprestar o dinheiro para que depois tu pagues as dívidas.

Passo 7: Paga as dívidas separadas e fica só com a dívida unificada.

Com o dinheiro do empréstimo do banco, paga imediatamente a todos os teus credores, pagando todas as tuas dívidas e ficando agora apenas com a dívida consolidada com o banco, apesar de agora teres o mesmo saldo em dívida, ou seja, continuas a dever o mesmo, agora terás que te preocupar com um só credor, o banco, e além disso, trocaste um monte de dívidas separadas por uma única dívida mais barata, ou seja, com juros menores, este é um passo muito importante que é preciso entender porque é o núcleo da estratégia de que estamos aqui a falar.

A lógica é trocar muitas dívidas com vários credores, juros diferentes, por uma dívida com um só credor, com juros mais baratos que a média dos juros das dívidas originais, entendendo esta lógica já vamos passar para o passo número 8.

Passo 8: Negocia o pagamento da dívida unificada.

O penúltimo passo da estratégia de como sair das dívidas é, mais uma vez, negociar, com a dívida unificada com o banco podes negociar prestações menores que encaixem na percentagem destinada com o teu orçamento doméstico, se recebes um salário fixo todos os meses, podes até acordar com o banco para que o valor seja cobrado automaticamente para o pagamento da dívida no mesmo dia em que te pagam o salário na tua conta.

Sei que neste momento talvez te pareça que tudo isto é muito trabalhoso, mas compara-o com ter que pagar juros das dívidas indefinidamente, sempre preocupado, sem liberdade, perdendo tempo com diferentes credores, hum.

Uma pergunta, quando unificar as dívidas não vale a pena?

Há algumas situações em que unificar as tuas dívidas não vale a pena, por exemplo, se só tens um credor e o índice de juros desse único credor é menor que a percentagem de juros do banco, ou quando o índice de juros que consegues com o banco seja maior que a média ponderada de todos os juros de todas as dívidas separadas, neste caso podes unificar só as dívidas mais caras, levantar o dinheiro emprestado para pagar estas dívidas mais caras e também ficares com o mesmo valor em dívida no banco, mas com juros menores, entretanto, manténs como credores separados os que tinham juros menores que os do banco.

Existe uma outra exceção, quando nenhum banco aceita emprestar-te dinheiro com juros menores do que tens aí com os credores atuais individuais, em qualquer caso, terás que negociar tanto com os credores como com o teu banco para tentar diminuir os juros, se não consegues unificar as tuas dívidas, concentra-te sempre em pagar as dívidas mais caras primeiro.

Quando a dívida mais cara tiver sido paga, passa para a dívida seguinte e assim sucessivamente, presta atenção e paga as dívidas mais caras, não as maiores, por exemplo, o financiamento de um carro pode durar muitos anos, mas pode ter juros menores que a dívida de um cartão de crédito, não comprometas o teu plano pagando a dívida maior do carro quando a dívida mais cara do cartão de crédito está a crescer como uma bola de neve.

Se não sabes fazer estes cálculos, procura alguém que saiba, mesmo que tenhas que pagar por isso, mas procura pessoas em quem possas realmente confiar, evita pessoas com conflitos de interesse, como credores, empresas de empréstimos, gestores de bancos, pois os bancos têm produtos para vender, o ideal é que contrates um contabilista independente ou um consultor especializado em dívidas, até um amigo que perceba mais de economia do que tu pode ajudar-te a eliminar as dívidas.

Passo 9: Durante todo o processo, faz um esforço para ganhar mais e gastar menos.

Este último passo, na verdade, deve ser feito durante todo o processo, por causa dos juros estarem a trabalhar contra ti, quanto mais rápido pagares as tuas dívidas, melhor, por isso faz o que puderes para ganhar mais dinheiro, se for necessário, vende alguns bens que já não uses, hoje em dia podes vender pela internet com alguma facilidade, coisas como roupa usada, aparelhos eletrónicos, até telemóveis antigos, outra estratégia é conseguires algum trabalho autónomo como freelancer fora do teu horário de trabalho, sê criativo para saberes como ganhar mais dinheiro, sempre que não assumas novas dívidas, sobretudo no cartão de crédito.

Como eliminar as dívidas cortando o cartão de crédito.

Os juros do cartão de crédito estão entre os maiores do mercado, apesar de ser algo facilitador, o cartão de crédito também é uma ameaça para quem não sabe controlar bem as suas próprias finanças, o conselho é que uses o teu cartão sempre pagando a pronto sem prestações, sempre pagando a totalidade da fatura deste cartão todos os meses, se tens que usar o cartão de crédito para ganhar pontos ou algo assim, tenta colocar o pagamento da fatura integral deste cartão de forma automática na tua conta, em qualquer caso, nunca pagues apenas o mínimo do cartão.

Existem as dívidas boas?

Já deves ter ouvido algo assim, a parte da história que dizem, ah, existem dívidas boas e dívidas más, bom, a dívida boa seria aquela que tens que financiar gastos a prazo planeados, como a compra da casa, de um carro ou até para abrir uma empresa, é preciso ter cuidado com esta classificação, embora estes financiamentos tenham juros baixos, ainda tens que ver se estás a cumprir a regra de ouro de viver de acordo com o teu património, não porque as prestações cabem no teu orçamento, é que vais ter que sacrificar parte da tua liberdade financeira para demonstrar um estatuto social comprando um carro de luxo ou algo assim, por exemplo, agora o dinheiro primeiro e adquire os bens depois.

Além da questão dos juros, isto vai fazer com que tenhas a certeza de que realmente queres, que precisas deste bem e que não estás a comprar por impulso, por favor, não sejas vítima da publicidade, das facilidades de pagamento.

E agora vamos ver mais uma vez, os nove passos para te livrares das dívidas.

Vamos repassar os nove passos para saberes como eliminar as dívidas de forma inteligente, primeiro, faz uma adaptação temporária no teu orçamento para destinar a maior percentagem possível para o pagamento das dívidas, segundo, aponta numa folha de cálculo todas as tuas dívidas, escrevendo porque deves, a quem deves, quanto deves e sobretudo quanto custam os juros de cada dívida.

Terceiro, ordena as tuas dívidas da mais cara à mais barata, ou seja, da dívida que tem a maior percentagem de juros à que tem a menor.

Quarto, negocia com cada credor para ver se consegues uma redução na dívida ou um desconto no índice de juros, quinto, atualiza o teu saldo em dívida com os descontos e faz uma média ponderada dos juros de todas as tuas dívidas.

Número seis, tenta negociar com o teu banco empréstimos do valor total da tua dívida, este novo empréstimo deve ter o índice de juros menor que a média ponderada do índice de juros de cada uma das tuas dívidas por separado.

Número sete, levanta o dinheiro do empréstimo e paga as tuas dívidas com todos os credores separados, ficando apenas com a dívida unificada e mais barata, número oito, negocia com o banco os prazos dessa nova dívida unificada para que as prestações sejam cobradas automaticamente na tua conta no dia em que recebes o teu salário, se for o caso.

E finalmente o nono e último passo deve ser feito durante todo o processo, é o de pôr em prática estratégias para ganhar mais e gastar menos enquanto pagas as tuas dívidas.

Seguir os nove passos que aprendeste nesta conversa é uma estratégia praticamente infalível para resolver o teu problema com as dívidas, depois o teu desafio será não assumir novas dívidas e para isso tens que mudar a tua relação com o dinheiro, a tua mentalidade sobre a abundância de recursos financeiros, eu deixei todos estes nove passos escritos para que possas consultar mais facilmente e podes visitá-los em arata.se/pagarlasdeudas.