Top 12 Recommendations if You're 60 Years Old With Nothing Saved for Retirement

O que deve fazer se tem mais de 55 anos e tem pouco ou nada poupado para a reforma? Neste vídeo, dar-lhe-ei as minhas 12 principais recomendações.

Bem-vindos a mais um episódio do Financial Fast Lane. O meu nome é Lane Martinson. Hoje vamos falar sobre o que pode fazer se está a começar tarde. Se tem mais de 50 anos, talvez mais de 55, talvez já esteja nos seus 60 e tem pouco ou nada poupado para a reforma. Vou dar-lhe 12 coisas específicas que pode fazer ou que deve, pelo menos, considerar.

Primeiro, saiba que não está sozinho e que nunca é tarde demais. Muitas pessoas que se aproximam da idade da reforma encontram-se nesta situação, a perguntar-se para onde foi o tempo. Por isso, não seja muito duro consigo mesmo.

No início da sua carreira, era jovem, apenas tentava sobreviver, fazer face às despesas. Talvez tenha começado uma família, comprado a sua primeira casa. Criou filhos, talvez até os tenha ajudado com a faculdade. Agora encontra-se com 50 e poucos ou 60 e poucos anos, a perguntar-se para onde foi o tempo. E encontra-se com pouco ou nada poupado para a reforma.

Claro, começar cedo é melhor do que começar tarde, mas pode recuperar o tempo perdido. Reconheço que a situação de cada um é única e o que funciona para uma pessoa pode não funcionar para outra, por uma série de razões. Mas o objetivo deste vídeo é dar-lhe algumas ideias e estratégias práticas a considerar. Ideias que podem fazer uma grande diferença para si nos seus anos dourados de reforma.

Número dois, faça um inventário da sua situação. Identifique o seu cronograma, avalie todas as possibilidades. Por exemplo, se tem 55 anos e boa saúde, tem 10 anos antes de fazer 65 e 15 anos antes de fazer Pode realizar muito em 15 anos ou 10 anos ou mesmo 5 anos. Mas tem de estar focado e ter um plano de ação real.

O seu maior trunfo é a sua capacidade de gerar rendimentos. Se tem um rendimento ou a capacidade de gerar um rendimento, essa é a sua galinha dos ovos de ouro.

Não se trata de quanto ganha, mas sim do que guarda que importa. Ficará surpreendido com quantas pessoas com rendimentos altos, até mesmo rendimentos muito altos, têm muito pouco ou nada poupado. Por outro lado, ficará surpreendido com quantas pessoas com rendimentos muito modestos ou mais baixos têm uma quantia surpreendentemente grande de dinheiro reservada para a reforma. Como planeador financeiro, vejo ambos os extremos do espectro e tudo o que está entre eles. Quando ganhamos mais, a tendência natural é gastar mais.

Uma grande citação de George Clason, "Aquilo a que cada um de nós chama as nossas despesas necessárias crescerá sempre até igualar os nossos rendimentos, a menos que protestemos contra isso." Não pode protestar eficazmente sem um plano e sem um objetivo claro.

A recomendação número três é conhecer os seus números. Precisa de saber para onde o seu dinheiro está a ir. Precisa de saber o seu fluxo de caixa de entrada e de saída. O rendimento e as despesas. Chama-se orçamento. A palavra orçamento não é muito popular. Muitas pessoas sentem que seguir um orçamento é difícil. Se é o seu caso, sugiro que mude a forma como pensa num orçamento. Até lhe dê um nome diferente, se isso ajudar. Mantenha-o simples. Na sua forma mais simples, é A: saber para onde o seu dinheiro está a ir e B: controlar para onde o seu dinheiro está a ir.

Não pode gerir aquilo que não mede. Um orçamento não o impede, liberta-o.

A recomendação número quatro é completar uma auditoria de gastos de 30 dias. Comprometa-se a registar todos os seus gastos durante 30 dias ou durante o próximo mês completo. Quero dizer, registe cada cêntimo. Pode simplesmente fazê-lo com um pedaço de papel. Não complique demais. Ou, se quiser, pode descarregar uma folha de cálculo de auditoria de gastos que criámos. É uma ferramenta muito simples e poderosa, uma folha de cálculo Excel que concebemos apenas para este fim. É um download gratuito e há um link na descrição abaixo sobre como obtê-lo.

A recomendação número cinco é guardar mais do seu próprio dinheiro. Quando tiver clareza sobre quanto rendimento está a entrar e para onde está a ir todos os meses, terá o poder de fazer algumas mudanças. Imagine comigo por um minuto, como seria se pudesse guardar todo o seu rendimento ou, por outras palavras, se não tivesse despesas nenhumas todos os meses. Sei que isso não é de todo realista. Mas faça as contas. Se pudesse poupar e investir sabiamente todo o seu rendimento todos os meses durante os próximos cinco, 10 ou 15 anos, quanto património poderia acumular? Seria uma quantia significativa de dinheiro. Mesmo com um rendimento modesto, certo?

A recomendação número seis é ser criativo e pensar fora da caixa. Deixe-me partilhar consigo uma história pessoal. A minha mulher e eu conhecemo-nos na faculdade, éramos estudantes pobres, mas a falta de dinheiro não nos impediu de casar. E não queríamos esperar muito antes de começar a nossa família.

Não sabíamos como iríamos sobreviver e sabíamos que seria um desafio, mas queríamos e estávamos determinados a enfrentar os desafios da vida, quaisquer que fossem, juntos. Alguns anos depois, eu ainda estava a tentar terminar os meus estudos e estava a trabalhar a tempo inteiro. Estávamos a alugar um apartamento e queríamos muito poupar para comprar a nossa primeira casa.

Fizemos um inventário dos nossos rendimentos e despesas. Poupar dinheiro parecia quase impossível. Foi aqui que começámos a ser criativos. A nossa maior despesa era o aluguer, o pagamento mensal da renda. Começámos a pensar em formas de podermos viver pelo menos um ano sem pagar renda. Mudar-nos para casa dos pais com uma mulher e dois filhos pequenos, nesta altura, não era uma opção viável para nós. Mas estávamos determinados a encontrar uma forma de reduzir drasticamente as nossas despesas. Então, começámos a fazer um brainstorming.

A minha mulher tinha sido voluntária num centro de cuidados. Ela é muito carinhosa e adorava visitar e cuidar de idosos. Tive a ideia: pergunto-me quantos idosos há na nossa cidade que vivem sozinhos em casa, mas que chegaram a um ponto em que precisam de assistência. E adorariam ter um prestador de cuidados assistidos residente. Então, perguntei-me se conseguiríamos encontrar alguém que não se importasse se o prestador de cuidados viesse com um marido e dois filhos pequenos. Nunca tínhamos ouvido falar de ninguém a fazer algo assim antes. Mas decidimos testar as águas e ver se havia interessados. Claro, isto foi antes da internet. E então publicámos um anúncio na secção de classificados do jornal local. Ficámos surpreendidos ao receber cerca de meia dúzia de chamadas de pessoas à procura de prestadores de cuidados residentes para os seus pais idosos. Tivemos mais do que uma oferta sólida. Encontrámo-nos com a primeira família interessada. Apaixonámo-nos por eles e eles apaixonaram-se por nós. Era um homem idoso, nos seus 90 anos. Tinha recuperado de um AVC, mas tinha alguma paralisia e algumas limitações.

Ele era um homem muito gentil e doce que adorava crianças. Vivia numa casa de dois andares, os seus filhos adultos ofereceram-nos alojamento e alimentação. Tínhamos o andar de baixo todo para nós, incluindo todas as despesas pagas, e a minha mulher conseguia fazer as compras, preparar as suas refeições e prestar os cuidados necessários, e eles também lhe pagavam 600 dólares por mês, adicionais.

O compromisso era de um mínimo de um ano e, um pouco antes de o ano terminar, o "Avô Joe", como carinhosamente o chamávamos, faleceu nos braços da minha mulher enquanto eu estava no trabalho. Esta experiência foi um milagre para nós a muitos níveis. Conseguimos reduzir drasticamente as nossas despesas e até aumentar os nossos rendimentos. Após um ano, tínhamos poupado o suficiente para uma entrada e comprámos a nossa primeira casa.

Deixe-me contar-lhe outra história criativa e fora da caixa de um casal com 61 anos. Tinham muito pouco para a reforma. Mas o trabalho do marido estava a correr bem e o seu rendimento estava realmente no nível mais alto de toda a sua carreira. Eles foram criativos e criaram um plano agressivo que lhes permitiria reduzir as suas despesas em quase 70% durante três anos.

Venderam a sua grande casa com o plano de reduzir para algo menos dispendioso de manter. Na verdade, mudaram-se para casa da filha adulta, que trabalhava a tempo parcial e tinha dificuldades em ir para a escola e cuidar do filho de dois anos. Ofereceram-se para alugar um quarto à filha, partilhar as despesas de serviços públicos e cuidar do neto durante este período de três anos, até a filha terminar a faculdade. O plano ajudou imenso a filha, poupou-a de pagar por creche e eles conseguiram poupar 70% do seu rendimento durante um período de três anos. Foi uma grande vitória para ambas as partes. Após três anos, compraram um confortável condomínio de um só piso com custos de manutenção muito baixos.

A recomendação sete é trabalhar mais tempo. Durante décadas, a idade de 65 anos tem sido a idade arbitrária assumida para a reforma. Porquê? No passado, esta era a idade que a segurança social designava como idade de reforma completa. E 65 é a idade em que se pode tornar elegível para o Medicare. Mas acredito que está desatualizado.

Vivemos significativamente mais tempo hoje em dia e os 70 são os novos 65. Realmente vivemos mais tempo e as probabilidades de si ou do seu cônjuge viverem até aos 90 e mais além são estatisticamente altas. Mais altas do que muitas pessoas pensam. Deve planear viver até aos 100 anos porque muitos de vocês o farão. Conheço muitas pessoas na casa dos 70 anos que ainda trabalham, algumas porque precisam do rendimento, outras porque simplesmente gostam de trabalhar. Também não é incomum uma pessoa reformar-se apenas para ficar aborrecida e voltar a trabalhar, mesmo que apenas a tempo parcial. Se está realmente cansado do seu trabalho, então talvez possa reformar-se desse e encontrar um tipo de trabalho completamente diferente. Algo que gostaria mais. Talvez pudesse começar um negócio secundário, um pequeno negócio de algum tipo. Há muitas oportunidades por aí. E em futuros episódios do Financial Fast Lane, planeio explorar muitas das possibilidades que poderia considerar, o que é mais uma razão pela qual poderá querer subscrever este canal, se ainda não o fez.

Recomendação número oito, adie o início dos benefícios da segurança social. Se trabalhar mais tempo, pode adiar os benefícios da segurança social por mais tempo. Isso pode aumentar o valor dos seus futuros benefícios da segurança social de algumas formas. Uma é que terá um histórico de ganhos mais longo e melhor. Eles usam os seus melhores 35 anos. E assim, cada ano que trabalha, pode fazer uma grande diferença. Além disso, quando adia os benefícios da segurança social para além da idade de reforma completa, também pode ganhar DRCs ou créditos de reforma adiada. O valor dos seus benefícios da segurança social pode ser muito maior quando faz isso. Mas precisa realmente de ter uma boa estratégia de segurança social. Para melhor compreender como funcionam os créditos de reforma adiada da segurança social e para uma estratégia de segurança social personalizada para si, pode ir a socialsecuritylane.com para mais informações.

A recomendação número nove é melhorar a sua saúde física e mental. Um estilo de vida sedentário leva a doenças e as doenças trazem consigo enormes custos financeiros. Ficar em forma física e mental pode ser a coisa mais importante que pode fazer pela sua reforma, de verdade. Quando está em forma, terá mais energia, aumentará a sua capacidade de trabalhar mais tempo e de ganhar mais. Os benefícios do exercício e de uma alimentação saudável são enormes.

A recomendação número 10 é ter fé. Fé em si mesmo, fé no seu futuro. E o mais importante, fé em Deus. Grandes e incríveis coisas podem ser realizadas, embora possa parecer avassalador e até impossível. Nada é impossível. É mais capaz do que pensa. É mais forte do que pensa. É mais criativo do que pensa. E pode fazer coisas difíceis. Pode superar qualquer desafio quando se dedica a isso.

Adoro esta citação de Ella Wheeler Wilcox: "Não há acaso, nem destino, nem fado que possa contornar ou impedir ou controlar a firme resolução de uma alma determinada." Eu encorajá-lo-ia a memorizar essa citação e a recitá-la todos os dias. Talvez a coloque na porta do seu frigorífico ou no espelho da sua casa de banho para que a possa ver todos os dias. Não há acaso, nem destino, nem fado que possa contornar ou impedir ou controlar a firme resolução de uma alma determinada.

A recomendação 11 é nunca parar de aprender. Tem de estar informado. Leia bons livros. Se nunca leu "O Homem Mais Rico da Babilónia" de George Clason, eu começaria por aí. Pode querer ler "Pense e Enriqueça" de Napoleon Hill. Estes são livros motivadores e inspiradores. Mas também precisa de aprender as melhores formas de poupar e investir o seu dinheiro. Existem importantes estratégias fiscais quando se trata de poupar, deve financiar IRAs, Roth IRAs, 401Ks, e quanto às contribuições de recuperação? E tenho outros vídeos que abordam isso. Mas quando poupa, quer poupar da forma mais eficiente em termos fiscais possível e, claro, quer ser sábio em todos os seus investimentos. Agora, coloquei links para alguns dos livros que recomendo na descrição abaixo.

E, finalmente, a recomendação 12 é não ignorar uma estratégia HECM. Um HECM é uma hipoteca de conversão de capital próprio. É um tipo de hipoteca inversa. Precisa de saber que as leis mudaram e existem novos tipos de hipotecas inversas que têm mais opções e mais flexibilidade. Se tiver cerca de 50% de capital próprio na sua casa e tiver pelo menos 62 anos, pode pôr fim aos seus pagamentos de hipoteca. Pense em como isso seria. Sem mais pagamentos de hipoteca. Também pode ser capaz de estabelecer um fluxo de rendimento isento de impostos para complementar o seu rendimento de reforma.

Não posso dedicar tempo neste vídeo para entrar em todos os detalhes. Mas pode aprender mais no meu livro, especificamente no capítulo 9, onde descrevo as vantagens do HECM. Mas esta estratégia pode ser uma mudança de jogo completa para si na sua reforma. Se estiver interessado no meu livro, está disponível na Amazon. O livro intitula-se "A Revolução do Planeamento Holístico da Reforma". Também pode simplesmente ir à Amazon e pesquisar pelo meu nome, Lane Martinson, e encontrará o livro. Há também um link direto na descrição abaixo. Então, aí tem. As minhas 12 principais recomendações se tem mais de 55 anos e não tem nada poupado para a reforma. Se achou alguma parte deste vídeo benéfica, adoraria saber. Por favor, adicione um comentário abaixo, diga-me o que lhe chamou a atenção e espero vê-lo no próximo episódio do Financial Fast Lane.