Have You Saved this much by Age 30, 40, 50, 60 to Retire Safely? (Free Calculator)

Se olharmos para isso, para cada objetivo importante na vida,

há sempre uma avaliação ou um indicador de crescimento.

Se quiser melhorar a sua saúde, há diretrizes para a tensão arterial, colesterol e percentagem de gordura, de acordo com a idade.

Se quiser melhorar a sua forma física, há marcos e referências para a corrida de uma milha, o teste de agachamento e a duração da prancha.

Mesmo quando estamos a viajar, estamos sempre a verificar o tempo estimado de chegada no Google Maps.

E se houver um atraso, tentamos imediatamente encontrar um caminho melhor.

Mas quando se trata de objetivos financeiros, não temos marcadores nem marcos padrão.

Se tiver 30 anos, quanto capital deve ter? Se tiver 40 anos, que percentagem do seu objetivo de reforma deve ter atingido?

Muitas vezes ignoramos estas questões importantes.

E o resultado é que nunca sabemos se estamos no caminho certo ou não.

É como se estivéssemos a andar sem olhar para o tempo ou medir a distância,

e a esperar que talvez cheguemos a tempo.

Neste vídeo, vou tentar responder a esta questão de forma mais científica.

Vamos definir os nossos objetivos financeiros e criar uma fórmula para determinar quanto capital é necessário em diferentes fases da vida.

No final deste vídeo, terá um quadro que lhe permitirá saber, em qualquer fase da vida,

se está no caminho certo na sua jornada financeira.

Para isso, criei também uma folha de cálculo, cujos parâmetros pode alterar para encontrar respostas específicas para o seu contexto.

Olá! O meu nome é Amit Upadhyay e bem-vindo ao meu canal do YouTube.

Depois de uma longa carreira corporativa, alcancei a liberdade financeira.

E quero partilhar as minhas aprendizagens com todos vocês através dos meus vídeos.

Tem havido muito pouca investigação sobre marcos financeiros.

Nos EUA, há dois artigos que as pessoas costumam consultar: um da T. Rowe Price e outro da Fidelity.

Mas ambos os artigos estão no contexto dos EUA,

onde os salários, as taxas de crescimento, as despesas e a idade de reforma são muito diferentes da Índia.

Além disso, nestes artigos, os cálculos e as suposições de base nunca foram partilhados.

Por isso, usá-los no contexto indiano sem pensar não seria correto.

Para resolver isso, este vídeo pode ajudá-lo.

Para entender este quadro facilmente, vamos tentar entendê-lo através de uma personagem.

Para isso, escolhemos um profissional de 25 anos.

Não seria bom sem um nome, então vamos chamá-lo Rohit.

Eu moro em Pune, então Rohit também mora em Pune.

Rohit é solteiro e começou recentemente um emprego numa empresa de TI, e o seu salário é de cerca de 5 lakhs por ano.

Então, como primeiro passo, vamos calcular o capital de reforma de Rohit.

Isto, pelo menos, ajudará a entender o que Rohit precisa de almejar tecnicamente.

Então, vamos ao primeiro passo do nosso cálculo, onde estamos a calcular o seu capital de reforma.

Como dissemos, o salário de Rohit é de 5 lakhs, e cerca de 80% disso provavelmente vai para as suas despesas,

então as suas despesas atuais são de 4 lakhs.

Se quisermos calcular o seu capital de reforma, primeiro precisamos de descobrir quais serão as despesas de Rohit na altura da reforma.

Atualmente, a inflação é de cerca de 4-5%, mas aqui vamos incluir uma pequena margem de segurança e considerar uma inflação de 6%,

porque as despesas de Rohit também aumentarão ao longo do tempo.

Então, se considerarmos uma inflação de 6% no cálculo,

as despesas aos 60 anos serão de cerca de 30 lakhs para Rohit.

O que é cerca de 2,5 lakhs por mês.

Agora é importante entender como calculamos o capital de reforma a partir desta despesa.

Para isso, existe um método universal chamado regra de levantamento de 4%.

De acordo com esta, cerca de 25 vezes as despesas anuais devem ser o seu capital de reforma.

Se olharmos para algumas pesquisas indianas, uma taxa de levantamento de 3% é mais válida no contexto indiano,

e com base nisso, o capital de reforma seria de cerca de 33 vezes as despesas anuais.

Então, com base nisso, se olharmos, o capital de reforma de Rohit é de cerca de 7,6 crores,

e se olharmos de forma defensiva, é de cerca de 10 crores.

Se quiser entender este mecanismo de cálculo com mais detalhes, fiz um vídeo anterior,

onde o cálculo do capital de reforma é explicado em grande detalhe.

Pode consultá-lo.

Então, agora que o objetivo financeiro de Rohit foi estabelecido, no próximo passo, calculamos qual será a sua poupança mensal.

Então, para isso, definimos a sua taxa de poupança por idade.

Então, vamos traçar a poupança de Rohit por idade com base nisso.

Aqui, tentei traçar a taxa de poupança por idade ao longo do tempo, dos 20 aos 60 anos.

Tentei diferenciar entre necessidades e desejos, e qual pode ser a taxa de poupança final.

O que posso ver é que, no início dos 20 anos, uma taxa de poupança de 10% é alcançável, que pode chegar a 30% ao longo do tempo.

É importante entender aqui que há uma grande diferença entre necessidades e desejos.

As necessidades são obrigatórias para a sua sobrevivência, mas os desejos não são uma necessidade, mas melhoram as suas experiências de vida.

Isto é um pouco subjetivo, algumas pessoas considerarão um carro como uma necessidade, mas outras o colocarão nos desejos.

Mas, sem entrar neste debate, tentamos manter a taxa de poupança um pouco rigorosa,

e deixamos a distribuição de necessidades e desejos para as escolhas individuais.

O próximo passo é o crescimento salarial por idade.

Agora, não há uma fórmula exata para isso. Agora, assumo que Rohit será um pouco aspiracional nos seus 20 anos,

aprenderá novas habilidades, mudará de emprego e, se necessário, tentará mudar de cidade para um novo emprego.

Então, o seu aumento salarial médio será de cerca de 15%.

Não é que o salário aumente 15% todos os anos, mas talvez alguns anos seja de 5-7%,

mas se mudar de emprego, talvez obtenha um crescimento de cerca de 30%.

Então, assumimos uma média de 15%.

Enquanto nos 30 anos, há alguma estabilidade, o aumento médio é de cerca de 12%.

Aos 40 anos, chega a 6%, porque o salário já aumentou um pouco,

e nessa altura, Rohit talvez não mude de emprego com tanta frequência.

O foco também começará a mudar para a família.

Enquanto nos 50 anos, conseguir um aumento salarial superior a 4% é difícil.

Isto só será possível se Rohit conseguir mudar para uma posição de liderança sénior.

Algumas pessoas podem achar este aumento excessivo, outras podem achá-lo insuficiente, mas não há uma resposta única para isso.

Dei flexibilidade na minha folha para que possa alterá-la e calcular diferentes cenários.

Agora, o último passo é a taxa de crescimento do investimento.

Aqui, assumo que o investimento será uma combinação de ações e dívida.

Então, uma taxa de crescimento combinada de cerca de 10% pode ser assumida.

A taxa de crescimento das ações tem sido historicamente de cerca de 12-13%, e a dívida tem sido de cerca de 7%.

Então, assumir um crescimento de 10% a partir de uma combinação de ações e dívida é uma suposição razoável.

Agora, com base nestes dados, vamos traçar completamente a jornada financeira do herói desta história, Rohit,

e tentar avaliar esta simulação em diferentes parâmetros.

Então, nesta folha de cálculo, vou simular toda a jornada de Rohit.

Primeiro, inseri a sua idade, rendimento, necessidades, desejos e poupanças, que discutimos há pouco.

E com base nisso, o investimento total que ele pode fazer todos os anos será calculado aqui, e a taxa de crescimento será incorporada aqui.

Aqui, o capital como múltiplo do salário é um fator muito importante, porque este será o nosso marco,

onde descobriremos, numa determinada idade, quanto o capital de Rohit deve ser um múltiplo do seu salário.

E a última parte é a percentagem do objetivo alcançado, como neste caso, o objetivo é de 10 crores.

Vamos calcular que percentagem do objetivo deve ser alcançada numa determinada idade.

Então, primeiro, vamos ver a jornada dos 20 anos.

Assumimos que, nos seus 20 anos, Rohit pode ter alguns empréstimos estudantis pendentes, o que manterá a sua percentagem de necessidades um pouco alta.

É o primeiro emprego, então haverá alguns desejos, algumas marcas favoritas, uma boa experiência de restaurante.

É tudo compreensível.

Mas, ao mesmo tempo, esta é a altura em que o hábito de poupar também se desenvolve.

Então, assumo que ele poupará pelo menos 10%.

Este valor de 10% não é muito grande, mas é o início da jornada de investimento.

Nesta idade, há outro fator, que é o tempo.

A capitalização funciona melhor com o tempo. Aos 20 anos, mesmo pequenas quantias podem crescer muito.

Ele pode ter pouco capital, mas tem muito tempo.

E outro fator é a capacidade de assumir riscos.

Como Rohit é solteiro e não tem dependentes, pode investir uma grande parte em ações.

Então, os 20 anos são uma década muito importante para investimentos agressivos e para a construção de hábitos.

Nesta idade, há outra coisa que é muito vantajosa.

E isso é um seguro acessível.

Aos 25 anos, o seguro de saúde e de vida é muito barato.

E se Rohit tiver feito um seguro nesta idade, o seu histórico de seguro ao longo da vida será construído mais cedo,

o que pode ser muito útil em termos de custo e benefícios adicionais mais tarde.

Aqui, quando estamos a falar de seguros, a questão é sempre se estamos a fazer a apólice de seguro certa.

É aqui que os serviços do parceiro deste vídeo, Ditto, podem ser úteis.

É uma empresa apoiada pela Zerodha e certificada pela IRDAI.

É uma plataforma de aconselhamento de seguros que não é agente de nenhuma empresa em particular.

Portanto, não há hipótese de opiniões tendenciosas aqui.

A sua abordagem é explicar os pontos bons e maus de diferentes apólices em linguagem simples,

ajudá-lo a escolher a apólice certa e apoiá-lo na documentação.

Uma coisa especial sobre a Ditto é que eles não o ligam repetidamente, para que não haja pressão de compra sobre si.

A Ditto não vende apenas apólices, mas também gere todo o processo de liquidação de sinistros na altura da liquidação de sinistros.

Se quiser, pode marcar uma chamada gratuita com a Ditto no site deles.

O link estará na descrição.

Agora, vamos voltar à jornada de Rohit.

Com base nisso, se traçarmos a jornada de Rohit nos seus 20 anos,

então, no final dos seus 20 anos, ele deve ter acumulado um capital de quase 6 lakhs,

e o seu salário será de cerca de 10 lakhs.

Neste ponto em particular, podemos assumir que o capital de Rohit deve ser cerca de 0,6 vezes o seu salário,

o que é uma percentagem muito pequena do seu objetivo, mas é muito importante para iniciar a sua jornada inicial.

Antes de entrar nos 30 anos, é muito importante que Rohit não tenha nenhum empréstimo pendente, se tiver.

Não deve contrair nenhum novo empréstimo de consumo, como para telemóveis ou gadgets.

Deve fazer o seu primeiro seguro de saúde e de vida.

Todos estes passos são muito importantes para a fundação a longo prazo.

Agora, vamos para os 30 anos.

Esta é uma altura muito emocionante, a maioria das pessoas começa a sua família nesta altura.

Casam-se, algumas pessoas também planeiam ter filhos.

São tomadas decisões de compra de casa.

Nesta idade, o salário também aumenta, as necessidades podem não aumentar nessa proporção, mas os desejos certamente aumentam.

Casamento, filhos, tudo isto aumenta os desejos.

E isto é bastante razoável.

Se olharmos para esta folha de simulação, surgem alguns pontos importantes.

Como dissemos, nos 30 anos, talvez não tenha havido uma melhoria significativa na taxa de poupança na parte inicial,

mas depois dos 35 anos, a taxa de poupança pode aumentar de 10% para cerca de 15%,

porque a racionalização de algumas despesas pode começar nessa altura.

Porque as despesas talvez não aumentem nessa proporção para uma família, depois de um certo ponto, elas estabilizam.

Mas as necessidades talvez ainda permaneçam.

Então, o primeiro marco para Rohit será alcançado, onde, por volta dos 34 anos,

ele terá acumulado um capital quase equivalente ao seu salário.

Ou seja, se o seu salário for de cerca de 15 lakhs, ele terá acumulado um capital de cerca de 15 lakhs.

E se ele continuar a avançar e chegar aos 40 anos,

nessa altura, um marco importante é alcançado, onde Rohit terá poupado o dobro do seu salário no seu capital.

Então, ele terá acumulado um capital de cerca de 50 lakhs.

Antes de entrar nos 40 anos, é importante que não tenha nenhum empréstimo pendente além do empréstimo da casa.

De preferência, os empréstimos de carro ou qualquer outro tipo de empréstimo de consumo devem ser pagos nos 30 anos.

Isto ajudará muito no crescimento financeiro no período que se segue.

Na frente da carreira, esta é a melhor altura para estabilizar a sua carreira,

para que possa continuar a sua jornada de investimento sem stress.

Esta é uma boa altura para investir em ações e aumentar a sua proporção nelas,

para que o capital possa crescer de forma acelerada a longo prazo.

Agora, vamos para os 40 anos.

Esta é geralmente uma fase bastante estabilizadora para as pessoas.

Fica claro em que cidade quer viver, em que tipo de casa quer viver.

A situação familiar estabiliza.

Mas para algumas pessoas, a responsabilidade de pais idosos também começa a surgir.

Então, vamos ver na nossa folha de simulação que insights surgem.

Então, nos 40 anos, um marco muito importante é alcançado, que é talvez no início dos 40 anos, o primeiro crore será atingido.

Aqui, por volta dos 45 anos, o capital será de quase 1,3 ou 1,4 crores.

O que será 3,6 vezes o salário de Rohit.

Aqui, pode ser que a responsabilidade dos pais de algumas pessoas ou a responsabilidade da educação dos filhos aumente,

então, nessa altura, é muito importante equilibrar as suas necessidades e desejos,

para que, depois dos 45 anos, possa aumentar a sua percentagem de investimento para quase 25%.

Neste período, se olharmos, o seu capital aumenta de forma bastante significativa,

que era de cerca de 50 lakhs, e por volta dos 50 anos, este capital chega a 3 crores,

o que será 6 vezes o salário.

Isto parece um pouco surpreendente, mas esse é o poder da capitalização que começou a entrar em jogo neste momento.

Porque Rohit está a poupar uma quantia bastante significativa.

Ao mesmo tempo, o efeito da capitalização começou a atuar na sua jornada de poupança inicial, então este capital tornou-se bastante significativo.

Mas, ainda assim, se olharmos, ainda está muito longe do seu objetivo geral.

Ainda assim, Rohit atingiu apenas cerca de 30% do objetivo, então ainda há um longo caminho a percorrer.

Nesta faixa etária dos 40 anos, começará a pensar em pagar o seu empréstimo da casa.

E não contrairá nenhum novo empréstimo, como um empréstimo de carro, completamente.

Nesta faixa etária, deve ter clareza total sobre o seu capital de reforma.

Se ainda estiver confuso com o seu número de reforma, isso pode ter um pequeno impacto na sua jornada de investimento.

Esta é uma ótima altura para começar a aplicar uma estratégia de cobertura na sua carteira.

É uma boa altura para diversificar em ouro, fundos internacionais e obrigações.

Isto ajudará a trazer estabilidade à sua carteira ao longo do tempo.

Agora, vamos para os 50 anos.

Nesta fase, Rohit pode dizer que não quer trabalhar mais.

Diga-me, a que distância estou da independência financeira?

Então, vamos ver na simulação qual é a situação.

Então, se olharmos para os 50 anos, aqui, a taxa de investimento é de cerca de 30%.

Porque as necessidades, na minha opinião, talvez se estabilizem, mas os desejos, neste momento, podem ter começado a diminuir.

25%, que era a percentagem de desejos antes, pode ser de 20% hoje em dia.

Há uma possibilidade de que algumas pessoas, depois dos 55 anos, queiram aumentar um pouco os seus desejos.

Porque esta será talvez a última vez na sua carreira em que poderá esbanjar um pouco, gastar mais dinheiro.

As pessoas quererão gastar dinheiro em férias internacionais e luxos.

Então, também tive em conta essa situação, que talvez, neste momento, os desejos estejam em 30%,

mas as necessidades, com certeza, começarão a diminuir em proporção ao salário.

Não necessariamente em termos do valor absoluto, mas talvez a proporção comece a diminuir.

Então, aqui, um primeiro marco muito importante é atingido, que é por volta dos 55 anos, cerca de 10 vezes o salário,

tanto capital terá sido acumulado.

E pode ver que este crescimento, durante os últimos 10 anos,

o capital de 3 crores, por volta dos 59 anos, chega a cerca de 10 crores de capital.

E aqui, o objetivo financeiro de Rohit é totalmente alcançado.

Mas nesta faixa etária, é preciso ter muito cuidado, porque esta foi a última década de ganhos em que estava a atingir o seu objetivo.

Nesta faixa etária, deve reequilibrar a sua carteira para reduzir o risco.

Se o objetivo parecer um pouco difícil, aumentar a taxa de poupança para pelo menos 10 vezes o salário é muito importante.

Nesta faixa etária, identificar fontes de rendimento passivo pós-reforma também pode ser muito eficaz.

Idealmente, o empréstimo da casa deve ser totalmente pago antes dos 55 anos.

Esta abordagem será muito útil a longo prazo.

Então, com isso, finalmente simulamos toda a jornada financeira de Rohit.

É muito importante notar aqui que calculamos o capital de reforma de Rohit com base numa despesa de cerca de 30 lakhs por ano.

Enquanto nos anos de ganhos, as despesas eram um pouco mais altas, mas após a reforma, assumo que Rohit racionalizará um pouco as suas despesas,

e as manterá dentro do limite de 30 lakhs.

Aqui, visualizei toda esta jornada num gráfico.

Então, pode ver que, depois de 1 crore, algures no início dos 40 anos, o capital começa a crescer exponencialmente.

Observei um padrão semelhante na minha própria jornada financeira.

Atinge 75% do objetivo nos últimos 10 anos.

Este é o poder da capitalização, mas só é possível se investir com uma abordagem disciplinada nesta jornada,

e estiver sempre atento aos seus marcos.

Então, como resumo, se seguir um caminho padrão, esta é a proporção de salário e capital que surge.

Aos 30 anos, pelo menos 0,6 vezes o seu salário anual, aos 35 anos, 1 vez,

aos 40 anos, 2 vezes, aos 45 anos, 3,5 vezes, aos 50 anos, 6 vezes, e aos 55 anos, 10 vezes,

e aos 60 anos, 14 vezes.

Por favor, lembre-se que isto não é uma regra fixa, mas é uma diretriz geral.

Então, use-o como um indicador para o ajudar a tomar decisões.

Se eu comparar a jornada de Rohit com os artigos dos EUA, não é muito diferente, mas tenho uma observação específica.

Na Índia, as pessoas não conseguem poupar muito no início da carreira, a menos que o seu salário seja muito alto.

A maioria das poupanças das pessoas acelera no final dos 30 ou nos 40 anos.

Então, se está nos seus 30 anos e sente que está um pouco atrasado, pode recuperá-lo nos seus 40 anos.

Se estiver nos seus 40 anos, por favor, concentre-se em manter o seu investimento no caminho certo, porque esta é a fase mais importante.

Agora, muitas pessoas terão a pergunta de que não queremos esperar até aos 60 anos e queremos alcançar a independência financeira antes disso.

Este modelo pode facilmente responder a algumas dessas perguntas.

Se, nesta folha, colocar uma taxa de crescimento de 12% ou 14%,

poderá ver facilmente que pode alcançar a sua independência financeira alguns anos antes.

Enquanto, se tiver aumentado adicionalmente a sua taxa de poupança em 5%,

este valor será alcançado ainda mais cedo.

Sugiro que faça algumas simulações com esta folha e tente descobrir quando pode alcançar a independência financeira.

O link para esta folha estará na descrição do meu vídeo.

Se, depois de ver este vídeo, sentir que está atrasado na sua jornada, fiz um vídeo que o pode ajudar a recuperar na sua jornada.

Não deixe de o ver.

Se está à procura de um bom seguro de saúde ou de vida, consulte o site da Ditto.

O link está na descrição.

Espero que este vídeo o ajude no seu planeamento financeiro.

Se tiver alguma dúvida, não hesite em colocá-la nos comentários.

Leio todos os meus comentários com muito cuidado e tento responder.

Se gostou do vídeo, por favor, dê um like e subscreva o canal, para que possa ver os próximos vídeos facilmente.

Então, vemo-nos em breve com outro vídeo. Até lá, adeus!