7 Places Your Money Needs To Go (Save Money Fast)

É exatamente aqui que ponho o meu dinheiro cada vez que recebo.

Neste vídeo, quero que assuma que está a começar do zero e isto vai ser como um grande fluxograma de dinheiro.

Para a maioria das pessoas, elas recebem, o dinheiro vai para a conta à ordem, não o orçamentam, não controlam o seu próprio dinheiro e, na maioria das vezes, não sabem para onde o dinheiro está a ir, e isso está a prejudicá-las.

Então, no vídeo de hoje, vamos falar sobre pagar a nós próprios primeiro em sete passos fáceis, começando com o passo número um.

O passo número um será fazer quaisquer pagamentos das dívidas que possa ter, incluindo pagamentos de empréstimos estudantis, pagamentos de empréstimos automóveis e até pagamentos de cartões de crédito.

Fazer o pagamento mínimo aqui é realmente importante porque, se falhar um pagamento a tempo, a sua pontuação de crédito irá sofrer. Então, uma coisa que muitas pessoas não percebem é que ter uma boa pontuação de crédito realmente poupa dinheiro a longo prazo.

Porque vai conseguir qualificar-se para taxas muito mais baixas para os seus pagamentos de empréstimos maiores, como a sua hipoteca.

Então, como mantemos esta boa pontuação de crédito? É fazendo pagamentos a tempo.

Agora, aqui está um gráfico útil que quero mostrar-vos.

É assim que a sua pontuação é afetada pelos seus pagamentos a tempo.

Pode ver que, se fizer 99% ou mais de pagamentos a tempo, isso é realmente considerado "bom".

Agora, 100% seria "excelente".

Assim que desce abaixo de 97%, isso é realmente considerado "mau".

E isso significa que, se falhar apenas um em cada 20 pagamentos, está a ter um desempenho muito mau.

Então, a pontuação de crédito nos EUA é muito sensível aos pagamentos a tempo.

Agora, se estiver noutro país, só precisa de ter a certeza de que a sua dívida está a ser paga a tempo.

Ok, vamos para o passo número dois de onde eu colocaria o meu dinheiro em cada salário, e isso é para as necessidades.

Então, no passo número dois, quer pôr dinheiro de lado para o aluguer, hipotecas, transporte, comida, saúde, utilidades, etc.

Então, não estamos a falar de itens mais sofisticados aqui.

Por exemplo, toda a gente bebe água, precisa disso para se manter viva.

Agora, tenho esta garrafa vazia de água com gás San Pellegrino.

Esta é uma opção para um tipo de água mais sofisticado, é uma despesa desnecessária e vai realmente fazer o mesmo trabalho de saciar a sua sede que esta água da torneira que tenho nesta garrafa.

O mesmo acontece com os presentes para a sua família e amigos.

Não precisa realmente de presentes para se manter vivo, isso não é uma necessidade, a menos que seja o Pai Natal ou algo assim.

Então, a ideia aqui é que quer priorizar pôr dinheiro de lado apenas para, basicamente, sobreviver.

Agora, este número mínimo que pode ter será diferente para cada um e dependerá da sua área de custo de vida.

Então, idealmente, isto será menos de 50% do seu salário bruto por mês, para que possamos canalizar o nosso dinheiro para os outros passos deste vídeo.

Mas, uma vez que tenha esses dois primeiros passos resolvidos, eu chamaria a isso a fundação financeira.

O que pode fazer é passar para o passo número três, que é preencher um fundo de emergência.

Se já viu alguns dos meus vídeos no passado, sabe que falo muito sobre o fundo de emergência.

É um fundo que inclui três a seis meses das suas despesas de vida guardadas e, como o nome indica, só usa esse dinheiro para emergências.

Então, se as suas necessidades mensais lhe custam cerca de 2.000 dólares por mês, então o seu objetivo de fundo de emergência deve ser de cerca de 6.000 dólares em dinheiro líquido.

Claro, ter mais dinheiro no seu fundo de emergência será uma ótima coisa, mas esta é a primeira coisa que vou fazer antes de passar para os outros passos de investir e alocar o meu dinheiro.

Em termos de onde o guardar, eu colocaria-o numa conta poupança que lhe gerasse algum juro.

Então, neste momento, há muitas contas poupança de alto rendimento por aí, e a ideia aqui é que, enquanto for líquido, o que significa que tem acesso a ele a qualquer momento, pode muito bem estar a receber um pouco de dinheiro pelo seu dinheiro que está a ser poupado.

Neste momento, alguns dos bancos que pagam uma taxa de juro alta para poupar o seu dinheiro incluem, por exemplo, o SoFi.

A sua conta poupança de alto rendimento, neste momento, paga até 4,00% APY.

Vou deixar um link abaixo para isso, caso queira verificar depois deste vídeo.

Agora, há muitas outras opções de que já falámos neste canal, e também pode simplesmente pesquisar no Google "contas poupança de alto rendimento" e dar-lhe-ei uma grande lista de todos os diferentes tipos de contas que estão a pagar uma alta percentagem APY.

O mais importante a procurar é que incluam seguro FDIC.

Agora, 99,9% de todos estes bancos irão incluí-lo, por isso deve estar coberto.

Ok, o passo número quatro é que queremos ter a certeza de que uma percentagem do nosso salário está a ser posta de lado e alocada para o nosso fundo de reforma.

Acho que 65% de vocês que assistem ao meu canal são dos Estados Unidos.

Então, aqui temos planos 401k patrocinados pelo empregador.

No entanto, se estiver no Reino Unido, eles têm algo chamado pensão de trabalho.

Na Austrália, eles têm algo chamado superannuation, e no Canadá, eles têm RRSPs.

Em qualquer caso, quer poupar uma percentagem de cada salário para o seu fundo de reforma.

Agora, um objetivo recomendado por muitos especialistas financeiros é poupar aproximadamente entre 6 e 12% de cada salário para a sua reforma.

É ainda melhor se conseguir que essa alocação seja deduzida do seu salário antes mesmo de o ver.

Dessa forma, é, esperemos, dedutível em impostos, para que obtenha alguns benefícios fiscais, e não conseguirá vê-lo e realmente brincar com esse dinheiro, para que não seja tentado a gastá-lo.

Outra vantagem do 401k, pelo menos nos Estados Unidos, é que, muitas vezes, um empregador irá igualar a sua contribuição até um certo montante.

Então, para simplificar os números aqui, digamos que ganha 100.000 dólares por ano e o seu empregador pode igualar até 3% do seu salário.

Isso são cerca de 3.000 dólares de dinheiro grátis em contribuições que o seu empregador pode dar-lhe apenas para a sua conta de reforma.

Se essa é uma opção para si, é sempre algo que vai querer fazer porque, literalmente, esse é o melhor retorno do seu investimento possível.

Agora, para além da percentagem de correspondência, se quiser poupar mais do seu salário no seu 401k, essa é uma decisão que, em última análise, depende de si, mas na verdade leva-me ao meu próximo ponto.

Muitas vezes, há uma troca de liquidez e de contribuição para o seu 401k.

E devido às regras de como o 401k é realmente configurado, isso significa que vai realmente ter uma penalidade se levantar dinheiro antecipadamente destas contas de reforma.

Isto cria um dilema para muitas pessoas porque, digamos que começa a contribuir para a sua conta de reforma, bem, e se precisar desse dinheiro?

Não é muito líquido e não quer pagar uma penalidade.

E, muitas vezes, as pessoas deparam-se com este tipo de dilema de custo de oportunidade.

Agora, estou prestes a dar-vos a minha opinião honesta, que pode fazer-me ser um pouco criticado nos comentários aqui, mas, na minha opinião, um plano 401k é um tipo de conta poupança forçada na América.

E, honestamente, essa é a melhor opção para a maioria das pessoas.

Porque a maioria das pessoas nos Estados Unidos é péssima a poupar.

Já vimos os dados, a maioria dos americanos poupa entre 4 a 5% do seu salário bruto, enquanto noutros países poupam perto de 30, 40 ou 50%.

Além disso, 64% das pessoas na América vivem de salário em salário.

Então, concordo definitivamente que a poupança forçada é provavelmente uma ideia bastante boa para a maioria das pessoas.

No entanto, não gosto de me dizerem que devemos todos investir num 401k porque é isso que toda a gente faz.

Até me lembro de uma vez, quando tinha 23 anos, um colega de trabalho perguntou-me: "Porque é que não estás a contribuir para o teu 401k?"

E eles fizeram-me sentir um pouco como se estivesse a tomar uma má decisão financeira por não o fazer.

Não gosto de afirmações que são como afirmações gerais para finanças pessoais, porque sinto que as finanças pessoais são tão pessoais e dependem do que precisa e do que são as suas prioridades na vida.

Então, a verdade é que precisa de pensar por si mesmo, e é basicamente isso que quero fazer neste canal.

Quero que pensem por si mesmos quando se trata de decisões financeiras pessoais.

Se acha que pode ganhar mais dinheiro com o dinheiro que tem em mãos hoje, em vez de contribuir com o máximo para o seu plano 401k, então talvez o faça.

Mas, para a maioria das pessoas, vou dizer isto agora, para a maioria das pessoas, o 401k será o mais seguro em termos de construção da sua riqueza.

Então, vamos realmente fazer algumas contas aqui para ilustrar.

De acordo com o Bureau of Labor Statistics nos Estados Unidos, o rendimento médio é de cerca de 55.000 dólares.

Então, se ganhar isso e reservar 10% do seu rendimento antes de impostos para a reforma, isso significa que, a cada ano, estará a poupar cerca de 5.500 dólares por ano para a sua reforma.

Se contribuir com isso para o seu 401k e lhe der 35 anos para crescer, com um retorno médio do S&P de 8% ao ano, deve valer bem mais de um milhão de dólares quando se reformar.

Então, se estava a pensar em abdicar do seu plano 401k, esse é basicamente o ponto de referência que teria de superar.

Teria de ganhar pelo menos 1,023 milhões de dólares em 35 anos para que fizesse sentido.

Se não conseguir poupar com 95% ou mais de certeza de que pode ganhar mais do que isso em 35 anos por si mesmo, então o 401k, apenas mantenha o 401k.

Ok, o passo número cinco seria pagar qualquer dívida de juros altos restante.

Agora, qualquer coisa acima de 15% de taxa de juro seria considerada dívida de juros altos, na minha opinião.

Muitas vezes, as pessoas perguntam-me se ainda podem investir enquanto têm alguma dívida, e a minha resposta é: se for uma dívida com uma taxa de juro suficientemente baixa, então não vejo problema nisso.

Então, por exemplo, se tiver empréstimos estudantis, talvez menos de 5%, ou talvez uma hipoteca de 30 anos de menos de 5% de taxa de juro também, então não vejo problema em investir ao mesmo tempo que paga essa dívida.

No entanto, em termos de dívida de juros altos, provavelmente é melhor pagá-la imediatamente, porque as chances são de que não obterá o mesmo retorno no mercado.

Quando se trata de pagar dívidas, tem alguns métodos diferentes para pagá-las muito rapidamente.

O primeiro método é um método muito popular e chama-se método da avalanche.

Isto prioriza a dívida com a taxa de juro mais alta que possa ter para ser paga primeiro.

Então, digamos que tem três fontes de dívida: pagamentos de carro, pagamentos de cartão de crédito e empréstimos estudantis.

Finja que deve 5.000 dólares em cada um destes e as taxas de juro são as seguintes:

7% de taxa de juro no seu carro, 20% no seu cartão de crédito e 5% no seu empréstimo estudantil.

A ordem correta para pagar a sua dívida, neste caso, seria o cartão de crédito primeiro, uma vez que tem a taxa de juro mais alta de 20%, depois o carro, que é 7%, e finalmente o empréstimo estudantil.

Esta será a forma mais eficiente financeiramente de pagar a sua dívida, porque está a livrar-se da fonte de dívida que lhe está a custar mais dinheiro.

Há outro método, no entanto, chamado método da bola de neve, e de acordo com dois professores da Kellogg Business School, eles dizem que, "Pagar um pequeno saldo - uma vitória rápida, se quiser - pode fazê-lo sentir-se bem consigo mesmo e realmente ajudá-lo a pagar mais dívidas a longo prazo."

Então, se tiver uma lista de dívidas, digamos que tem as seguintes, pode usar este método.

Primeiro, quer ordenar a sua dívida por tamanho de saldo, do menor para o maior.

Uma vez que o faça, quer pagar o menor primeiro, enquanto faz pagamentos mínimos em todas as outras dívidas restantes.

Dessa forma, vai sentir que está a ganhar impulso cada vez que paga uma única fonte de dívida, porque o número total de fontes de dívida que tem vai diminuir.

Pode ver que, se começasse com o saldo do empréstimo estudantil, pode realmente ficar desmoralizado no início.

Então, imagine pagar isso durante seis meses e não chegar a lado nenhum.

Então, isso não é nada bom e não vai sentir que está a fazer qualquer progresso.

Ok, depois de ter pago a sua dívida de juros altos, se lhe sobrar algum dinheiro, vamos passar para o passo número seis, que é abrir e investir numa Roth IRA ou numa conta de reforma individual.

A principal vantagem de ter uma Roth IRA é que os seus ganhos e lucros crescem isentos de impostos.

Isso significa que, quando se reformar, quaisquer ganhos que obtenha nesta conta de reforma individual em particular, não tem de pagar impostos sobre eles.

A outra coisa boa sobre a Roth IRA é que pode levantar as suas contribuições a qualquer momento.

Então, mesmo que esteja a contribuir com dinheiro para uma conta de reforma, se quisesse levantar o capital que colocou, pode fazê-lo a qualquer momento.

Uma vez que o nosso lucro está a crescer isento de impostos numa Roth IRA, vamos empregar algumas estratégias de investimento interessantes quando o fizermos, e tenho muitos vídeos sobre como investir numa Roth IRA neste canal.

Agora, se tiver menos de 50 anos, só pode contribuir com um máximo de 6.500 dólares por ano para esta conta, e se tiver mais de 50 anos, pode contribuir com até 7.500 dólares como mecanismo de recuperação.

A outra coisa notável com a Roth IRA é que precisa de contribuir com dinheiro após impostos.

Isso significa que o seu dinheiro já foi tributado, e dessa forma, quando está a financiar a Roth IRA, é aí que eles realmente o tributam, eles tributam-no na parte da frente, em vez de quando levanta.

Numa IRA tradicional, é completamente o oposto.

Então, basicamente, quando está a contribuir para uma IRA tradicional, não está a ser tributado, mas depois paga impostos mais tarde.

Agora, se me perguntar, eu preferiria pagar impostos antecipadamente do que pagá-los quando for velho e realmente quiser esse dinheiro.

Ok, vamos para o passo número sete, que é simplesmente o investimento tributável.

Estes serão os investimentos que o ajudarão a fazer o seu dinheiro começar a trabalhar para si e potencialmente a ajudá-lo a ficar rico.

Então, estamos a falar de investimentos em, digamos, imóveis, o mercado de ações, obrigações, commodities, ou talvez alguns investimentos mais arriscados como criptomoedas ou investimento anjo.

O segredo aqui é investir no que entende.

Então, não quer estar a investir em algo que realmente não entende ou no que os seus amigos lhe estão a dizer para investir.

Em geral, tive mais sucesso a investir em empresas que entendi no mercado de ações, mas talvez a sua experiência seja em imóveis na sua área local, talvez invista nisso.

Seja o que for, certifique-se de que tem um método para investir e que controla os seus retornos e como está a ir, porque precisa de um bom ciclo de feedback para descobrir se é realmente um bom investidor ou não e para aprender com os seus erros.

Agora, muitas pessoas nem sequer chegam ao passo número sete, porque muitas pessoas ficam presas nos passos anteriores devido a uma má gestão do dinheiro.

No final do dia, queremos ter a certeza de que estamos a gerir as nossas vidas como se estivéssemos a gerir um negócio.

Então, cada dólar é contabilizado e cada dólar está a trabalhar para nós.

Queremos saber os prós e contras dos nossos fluxos de rendimento, queremos pagar a nós próprios primeiro e depois alocar o nosso dinheiro estrategicamente.

Se não está a chegar ao passo número sete, é possível que ainda não ganhe dinheiro suficiente ou que esteja a ter dificuldade em poupar.

Se for esse o caso, pode querer considerar um trabalho secundário ou um negócio secundário para ganhar algum dinheiro extra no seu tempo livre.

Depois, quer pegar nesse dinheiro e investi-lo em si mesmo e nas suas próprias habilidades.

Dessa forma, esperemos que possa ser promovido no trabalho ou conseguir um emprego com um salário mais alto.

Então, espero que este vídeo tenha sido útil.

Certifique-se de que subscreve este vídeo se obteve algum valor dele.

Certifique-se de que me segue no Instagram se quiser ver mais de mim lá, e também deixarei os links de que estava a falar anteriormente neste vídeo sobre as contas poupança de alto rendimento, vou colocá-los na descrição, e vemo-nos no próximo vídeo.

Paz.