Lesson 2: Investing, Credit, and Debt Management

Olá, o meu nome é Theophilus Tago.

Sou um embaixador estudantil de finanças para a Sociedade para a Educação Financeira e Desenvolvimento Profissional. Através da sociedade, trabalho com estudantes universitários na construção das suas competências de gestão de dinheiro pessoal, com ênfase em orçamentação, gestão de crédito e dívida, e investimento.

Bem-vindos aos Fundamentos da Gestão de Dinheiro Pessoal. Esta lição é sobre investimento, crédito e gestão de dívida.

Nesta lição, vamos examinar os princípios do investimento.

O conceito de juros compostos, e os diferentes tipos de ferramentas de investimento pessoal que podem ajudar a aumentar o seu rendimento.

Finalmente, vamos analisar as melhores práticas para gerir o crédito e a dívida.

Estou a apresentar-lhe este conceito em termos gerais. Para informações sobre gestão de dinheiro pessoal específica, deve consultar um profissional financeiro qualificado.

A gestão eficaz do dinheiro é uma competência importante porque o ajuda a atingir os seus objetivos financeiros.

Envolve focar os recursos financeiros para satisfazer as suas necessidades financeiras atuais e futuras,

bem como as suas obrigações financeiras. Um aspeto da gestão do dinheiro que desempenhará um papel fundamental na satisfação das suas necessidades em cada fase da sua vida é o investimento.

Investir envolve comprometer parte do seu dinheiro em ativos com a esperança de que o seu valor aumente.

Como resultado, cria riqueza e rendimento para o seu futuro.

Quando está a colocar dinheiro num veículo financeiro, está a procurar o benefício do crescimento potencial dos seus investimentos.

Considere formas de começar a investir uma pequena quantia de dinheiro cedo,

para que, através do poder dos juros compostos, o valor dos seus investimentos aumente ao longo do tempo.

Dois dos conceitos mais importantes sobre investimento são juros simples versus juros compostos, e como cada um influencia o crescimento do seu dinheiro.

Os juros simples são calculados e pagos apenas sobre o capital ou o dinheiro que depositou na conta.

Em contraste, os juros compostos são calculados e pagos sobre o montante principal mais todos os juros previamente acumulados.

Pense nisso como blocos de construção.

Os juros simples são como adicionar ao primeiro tijolo colocado de cada vez.

Os juros compostos são mais como adicionar um novo tijolo ao último que colocou no topo.

A parede fica mais alta, o seu dinheiro cresce mais substancialmente com juros compostos.

O dinheiro que é composto é dinheiro a trabalhar. Quando abre uma conta poupança numa instituição financeira, pergunte ao seu representante se serão pagos juros simples ou juros compostos na sua conta.

Muitas vezes, o dinheiro guardado em casa para poupanças perde o benefício da capitalização.

Mas o dinheiro colocado numa conta poupança que rende juros que capitalizam frequentemente pode fazer uma enorme diferença, pois aumenta o seu valor ao longo do tempo.

Vejamos um exemplo.

Se 5.000 dólares fossem depositados por 10 anos, rendendo 6% de juros simples anualmente, o valor da conta em 10 anos totalizaria 8.000 dólares.

Mas se a mesma quantia de dinheiro rendesse juros compostos, no final de 10 anos, o valor seria de 8.954 dólares. Quase 1.000 dólares a mais.

Na verdade, o montante atingiria 9.070 dólares se, em vez de capitalização anual, o método de crédito de juros permitisse a capitalização trimestral.

O que é que isto significa?

Significa que, em vez de os juros serem creditados uma vez por ano, os juros seriam creditados sobre o saldo acumulado a cada trimestre, tornando o montante ganho a cada três meses ligeiramente superior.

A frequência da capitalização diária, mensal, trimestral ou anual pode fazer uma grande diferença.

Neste exemplo, o valor acumulado em mais dois anos atingirá 10.000 dólares. Isto é mais do que o dobro do montante original.

Qualquer crescimento subsequente continua a beneficiar de ganhos sobre os ganhos anteriores, de modo que, à medida que a conta aumenta, cresce exponencialmente.

Quando se trata de capitalização, a Regra dos 72 é uma forma simples de estimar quanto tempo levará para um investimento duplicar, dada a taxa de juro anual fixa.

Ao dividir 72 pela taxa de retorno anual, pode obter uma estimativa aproximada de quantos anos levará para um investimento inicial único duplicar.

Neste caso, dividiremos 72 por 6, a nossa taxa de juro, para descobrir que o investimento original de 5.000 dólares levará 12 anos a duplicar.

Este exemplo assumiu que não só o montante inicial depositado, mas o montante acumulado crescerá muito mais se continuar a adicionar mais à conta.

Dependendo do tempo que alguém investe e da taxa de retorno obtida sobre o dinheiro, torna-se evidente que os ganhos acumulados podem exceder o capital.

Ao aproveitar o poder da capitalização, pode investir um montante muito menor nos primeiros anos e deixar o trabalho da capitalização fazer o trabalho de aumentar o valor da sua conta.

Atrasar ou começar mais tarde na vida pode simplesmente não lhe dar tempo suficiente para aproveitar o crescimento acumulado ao longo do tempo.

Mesmo duplicar ou triplicar o montante contribuído mensalmente pode não permitir tempo suficiente para alcançar o valor da conta de alguém que começou cedo com muito menos e permitiu que os ganhos continuassem a crescer.

Agora, vamos ver outros tipos de investimentos que também podem aumentar de valor e criar riqueza e rendimento para si.

Estes são ações, obrigações e fundos mútuos.

As ações são títulos que representam a propriedade numa empresa.

Se as ações aumentarem, o valor da sua propriedade na empresa aumenta.

As obrigações representam empréstimos em que uma empresa ou entidade governamental está essencialmente a pedir dinheiro emprestado e a emitir-lhe um IOU, prometendo pagar juros e devolver o montante que foi emprestado numa data futura.

Os fundos mútuos representam uma combinação dos dois, comprando ações num grupo de ações ou obrigações geridas por uma empresa de investimento.

Apesar da volatilidade histórica, o retorno médio num determinado período de tempo sobre os ativos de investimento supera o que pode ser obtido em contas que rendem juros mais seguros.

Ao contrário de uma conta poupança que oferece aos poupadores uma taxa de juro definida, o dinheiro investido em ações, obrigações e fundos mútuos não tem uma taxa de juro definida quando investe.

Em vez disso, estes procuram uma taxa de retorno sobre o investimento.

Não há garantia do que ganha no seu investimento.

Existe tanto o potencial de ganho como de perda e não há garantia de que o dinheiro crescerá. É a isto que nos referimos como risco ao discutir investimentos.

Investir envolve uma relação risco-recompensa.

Geralmente, quanto menor o seu risco, que se encontra em contas poupança e certificados de depósito, menor o retorno.

Inversamente, investimentos de alto risco como ações, obrigações e fundos mútuos oferecem um maior potencial de retorno sobre o seu investimento.

Veículos de investimento como ações, obrigações e fundos mútuos tendem a flutuar de valor com base em vários fatores relacionados com o mercado e económicos.

Embora na maioria dos casos, o retorno histórico neste tipo de investimento represente altos ganhos gerais, deve-se esperar que as condições de mercado ou económicas também possam resultar em taxas de retorno negativas ou um retorno menor do que o esperado.

Um investimento inteligente exige que escolha investimentos de acordo com o seu horizonte temporal e tolerância ao risco.

O seu horizonte temporal relaciona-se com a sua fase de vida ou o tempo em que pensa que precisará do dinheiro.

A tolerância ao risco relaciona-se com a sua capacidade de suportar mudanças no valor do seu investimento que podem ocorrer de tempos em tempos.

Por exemplo, se está a investir para a reforma que não chegará antes de 25 ou mais anos no futuro, pode dar-se ao luxo de investir de uma forma mais tolerante ao risco, arriscando-se num veículo ou ferramenta financeira de alto risco e potencialmente alto retorno.

Mesmo em anos de retorno negativo, a conta tem tempo para recuperar e compensar as perdas antes que os fundos sejam necessários.

Por outro lado, se sabe que precisa do dinheiro investido em três a cinco anos, faz sentido limitar a sua exposição ao risco, fazendo investimentos de baixo risco e baixa volatilidade.

Embora o investimento inteligente seja apenas um aspeto do seu foco no caminho para a criação de riqueza, a questão da gestão de crédito e dívida é vitalmente importante para o seu bem-estar financeiro e estabilidade económica.

A má gestão do crédito e da dívida pode esgotar os seus recursos financeiros e limitar a sua capacidade de fazer investimentos.

A gestão de crédito e dívida são aquelas áreas em que o que não sabe pode prejudicá-lo realmente se aplica.

O crédito é uma ferramenta poderosa para a construção de riqueza. Dá-lhe a capacidade de adquirir bens e serviços hoje, mas pagar mais tarde.

O crédito pode ser usado para pagar a sua educação, comprar um veículo, ajudar a financiar o início de um negócio ou comprar uma casa.

Quando lhe é concedido crédito ou usa um cartão de crédito, está essencialmente a pedir dinheiro emprestado e a fazer uma promessa de o pagar de volta, geralmente com juros.

Quando usa crédito para pagar despesas, está a comprometer ou a abdicar do uso futuro do seu dinheiro.

Ao solicitar crédito, os potenciais credores procurarão estes três fatores principais.

São chamados os três Cs: capacidade, caráter e colateral.

A capacidade analisa a sua capacidade de pagar a dívida que está a procurar. Ou seja, tem rendimentos e recursos suficientes para pagar o empréstimo e manter os pagamentos?

O caráter é uma consideração da sua solvabilidade. Isto refere-se à sua reputação de pagar as contas a tempo, considerando o seu histórico de pagamentos anteriores com outros credores como uma indicação da sua vontade e capacidade de honrar acordos.

Colateral é um ativo prometido ao credor até que a obrigação da dívida seja paga.

Exemplo: se possui a sua casa, ela pode ser usada como colateral para garantir um empréstimo.

A gestão de crédito é extremamente importante quando se trata da sua saúde financeira porque informações negativas nos seus relatórios de crédito seguem-no por anos, muito depois de um incidente ou pagamento em atraso ter ocorrido.

Mesmo que consiga obter crédito, o custo do crédito é aumentado sob a forma de taxas de juro mais altas.

Outra questão de que a maioria das pessoas pode não estar ciente até ser tarde demais é como o crédito é usado por outros na tomada de decisões não relacionadas com o empréstimo.

Empregadores, senhorios, bancos, prestadores de serviços e companhias de seguros usam o seu histórico de crédito como uma avaliação objetiva para determinar se devem aceitar ou negar candidatos, negar serviços ou cobrar taxas mais altas.

Isto pode fazer a diferença no emprego que consegue, onde pode viver ou o seu acesso a escolhas na obtenção de serviços básicos.

Priorizar a redução da dívida agora, ajustando o seu orçamento para pagar mais do que os seus pagamentos mínimos, pode ajudá-lo a seguir um caminho melhor para ter mais dinheiro para investir mais tarde.

A gestão do dinheiro não é simplesmente sobre como gasta o dinheiro. É sobre considerar e tomar decisões disciplinadas.

Apesar de ter recursos atuais limitados, as escolhas financeiras cuidadosamente consideradas que faz agora influenciam a forma como consegue construir a base para o seu futuro bem-estar financeiro.

Obrigado pela oportunidade de partilhar como o investimento, o crédito e a gestão de dívida são ferramentas para o sucesso financeiro a longo prazo.

Para mais informações sobre este curso e para aceder a recursos relacionados, visite o nosso website.