Retire Early TODAY If You Answer "YES" to All 7 Questions

Se responder sim a todas as sete perguntas, então deve reformar-se. É disso que o vídeo de hoje vai tratar.

O verdadeiro risco é que se reforme mais cedo e diga: "Devia ter trabalhado mais um ano, mais dois anos, eu estava, na verdade, numa boa situação."

Mas há outro risco real, que é: e se tiver 80 anos com 5 milhões de dólares e disser: "Bem, tenho muito dinheiro agora, mas não vale tanto. Gostaria de ter passado mais tempo com a família, ou com amigos, ou de ter priorizado a minha saúde porque o meu trabalho é muito stressante."

Quero que saiba que a reforma antecipada é viável, para não correr o risco de ficar sem dinheiro, sem trabalhar demasiado e arrepender-se disso também.

Esta é uma pergunta comum que me fazem. Vem do Rolando Souffrain 7957, que pergunta: "O que é considerado uma reforma antecipada? É algo antes da reforma completa para a Segurança Social (67)?" Eu diria que é qualquer altura antes dos 59 anos e meio, devido às penalidades de distribuição antecipada, mas as opiniões divergem. Não há um termo perfeito para a reforma antecipada.

Eu chamo reforma antecipada a antes dos 65 anos. Geralmente, é quando percebe: "Estou a trabalhar porque quero ou porque tenho de o fazer?"

E alguns dos meus clientes não param de trabalhar quando descobrem que podem. Eles dizem: "É muito bom saber que estou a trabalhar porque quero, não porque tenho de o fazer."

Tenho alguns clientes que trabalham ainda mais tempo quando descobrem que podem reformar-se mais cedo, porque pensavam que odiavam o trabalho, mas afinal não, estavam apenas infelizes porque pensavam que tinham de estar lá. Na realidade, eles gostam do trabalho, eram as finanças que estavam a cobrar o seu preço.

Agora vamos por ordem. A primeira pergunta será a mais fácil, e a sétima pergunta será a mais difícil. Portanto, se responder sim a todas estas, não tem tecnicamente a minha luz verde para se reformar, mas deve certamente considerá-lo.

Agora, por favor, saiba que, quando estou a fazer planeamento para clientes, aprofundamos investimentos, impostos, seguros, património e muitas outras coisas. Este vídeo é apenas para fins educacionais e informativos. Por favor, consulte um consultor financeiro, um profissional de impostos ou um profissional jurídico se estiver realmente a procurar orientação.

Pergunta número um, a pergunta a fazer a si mesmo: Tem rendimentos para substituir o seu salário?

Não acredito que precise de um milhão para se reformar, não acredito que precise de dois milhões ou cinco milhões. Precisa de substituir o seu salário. Se tiver uma pensão que cubra todas as suas necessidades e tiver zero dólares na sua conta de investimento, pode reformar-se. Se tiver 5 milhões de dólares e quiser gastar 100.000 dólares todos os meses, provavelmente vai ficar sem dinheiro muito em breve.

Portanto, trata-se de substituir o seu rendimento, não de ter um milhão, dois milhões, cinco milhões ou 20 milhões. Pode ver que até fiz um vídeo aqui de um casal que tem 20 milhões e está preocupado. Agora, alguns de vocês devem estar a pensar, com o que é que eles estão preocupados? Mas eles querem gastar muito dinheiro. Então, pergunte a si mesmo, tem os meios para substituir o seu rendimento?

Se a resposta for sim, a pergunta dois é: quais são os seus objetivos de legado específicos? Veja este exemplo.

Este exemplo mostra a probabilidade de sucesso de um plano financeiro usando a simulação de Monte Carlo.

As taxas de retorno passadas estão entre as suposições usadas na simulação.

O desempenho passado não garante o desempenho futuro.

Os retornos futuros podem ser mais baixos ou mais altos.

Os valores dos investimentos flutuarão, e as posições de segurança, quando vendidas, podem valer mais ou menos do que o seu custo original.

Este exemplo pode não se aplicar à sua situação e não é necessariamente representativo da experiência de outros clientes.

Este software que uso está disponível, por isso, se quiser brincar com esta ferramenta, vá à descrição abaixo.

Aqui está um casal, têm 55 anos, têm 2,7 milhões de dólares. Estão a caminho de 8,3 milhões de dólares.

É esse o seu objetivo? Se o seu objetivo é falecer com 10 milhões de dólares, então não, não deve reformar-se.

Porque quer dar 5 milhões a dois filhos.

Se o seu objetivo é talvez morrer com perto de zero, em vez de 9 milhões ou 8 milhões de dólares, provavelmente está numa situação melhor para considerar uma reforma antecipada.

Pergunta três: Todo o seu dinheiro está numa parte concentrada do mercado? Deixe-me dar-lhe um bom exemplo.

Então, este casal vem ter comigo, vou mostrar-lhe um exemplo. Este era o 401k deles, aqui à esquerda. Eles têm um fundo T. Rowe Price, um fundo ClearBridge, um fundo BlackRock. Vamos analisar cada parte do não, não vamos fazer isso. Não o vou pôr a dormir.

Mas pode ver que eles têm diferentes investimentos. Agora, eu disse, e se usasse apenas a Vanguard? Uma alternativa de baixo custo. E eles dizem: "Ari, acho que não posso fazer isso porque está no meu 401k."

E eu disse-lhes: "Quando tiver mais de 59 anos e meio, pode mover o seu dinheiro, mesmo que ainda esteja a trabalhar, para um IRA e investir no que quiser." E eles dizem: "A Fidelity não me disse isso." Eu digo: "Eles não vão dizer."

Então, o ponto aqui é que eles pensavam que estavam diversificados. Eles dizem: "Ari, tenho algumas ações, tenho um pouco de obrigações, tenho algum dinheiro." Eu disse: "Não está diversificado." E, para além disso, o maior problema é que 95% do seu dinheiro está na América do Norte.

Portanto, a América do Norte teve um desempenho muito bom, mas houve um período em que não teve. Então, a minha preocupação para todos vocês é que, se todo o vosso dinheiro estivesse nos EUA ou na América do Norte, podem ver que de 2000 a 2010, foi o quarto pior ativo em termos de desempenho.

Então, o risco é que gaste demasiado quando tiver custos de saúde e viagens e estiver a fazer uma remodelação em casa, e agora os mercados estão a ter um desempenho fraco. Bem, isso é um grande risco. Agora, pode ter sorte, e os EUA, neste período, de 2010 a 2019, foram o segundo melhor desempenho.

Então, em vez de esperarmos ter sorte, prefiro que digamos: "Ok, vamos construir uma carteira diversificada que esteja realmente a imitar o nosso objetivo, que é o rendimento vitalício."

A quarta pergunta é: o que é que vai fazer em relação aos cuidados de saúde? Porque alguns de vocês reconhecem, e já viram os meus outros vídeos aqui onde discuto os cuidados de saúde em profundidade, alguns de vocês dizem: "Ei, isso é um grande custo."

Não me vou reformar mais cedo por causa disso. Vou esperar, talvez me reforme aos 65 anos porque depois o Medicare entra em ação.

E eu digo aos clientes: "Estão a enganar-se a si próprios." Eles dizem: "O que quer dizer?" Eu digo: "Olha, eu brinco que sou o conselheiro mais mau." Não sou realmente mau, pelo menos não acho que seja. Apenas tento ser transparente. Mas quero que saiba que tenho clientes a gastar 50 dólares por mês em cuidados de saúde. Tenho clientes a gastar 1500 dólares por mês em cuidados de saúde. E, por vezes, este cliente é mais feliz. Porquê? Bem, eles estão a fazer uma estratégia fiscal que lhes vai poupar mais de 18.000 dólares por ano, onde vale a pena abdicar intencionalmente de um subsídio de saúde em troca do que lhes pode render muito mais dinheiro.

Vamos ver este caso como exemplo. Aqui está um casal, 2,7 milhões de dólares.

55 anos. E eles dizem: "Ari, sabes, falas tanto desta estratégia fiscal e ficas tão entusiasmado com a estratégia fiscal e os impostos e os impostos." Eu digo: "Sim, porque pode fazer uma grande diferença. Podem ser mais 500.000 dólares."

Mas precisamos de ligar isso, então é isso que está a ver no meu ecrã, conversões Roth e colheita e estas diferentes estratégias, para, espere um segundo. E se eu fizer subsídios de saúde em vez disso? Queremos entender o que vai colocar mais dinheiro no nosso bolso. Então, a próxima pergunta é qual é o seu plano para a saúde? Se tiver uma boa estratégia que lhe mostre que, com os custos de saúde, ainda sabe que vamos ficar perto de ficar sem dinheiro, então ótimo.

A próxima pergunta a fazer a si mesmo é: e se for o investidor mais azarado?

E se tiver azar e se reformar e os mercados caírem e as taxas de imposto subirem e tiver azar. Reforma-se, trabalhou 35 anos numa empresa e tem azar.

Veja isto. Isto é o meu teste de azar. Então, antes de dar luz verde a um cliente para se reformar mais cedo, eu digo: "E se tiver azar e os mercados caírem?"

E a Segurança Social for reduzida, e a inflação subir, e os retornos forem mais baixos do que espera. Vive até aos 150. Não, não até aos 150, mas vive até aos 95. E as taxas de imposto sobem.

E se soubesse que, mesmo sendo o investidor mais azarado, não correria o risco de ficar sem dinheiro?

Pode perguntar: "Por que raio estou a trabalhar?" Pode dizer: "Bem, se eu trabalhar mais três anos, isso protegeria qualquer tipo de azar." Bem, vou trabalhar mais dois anos. Vou trabalhar mais quatro anos porque me sentiria melhor com isso.

Pergunte a si mesmo: Onde está em relação ao seu teste de azar, de uma perspetiva de confiança?

Mais uma vez, recebo muitas perguntas sobre isto. Tudo isto e mais, esta ferramenta de software que continuo a mostrar dentro da academia, se quiser fazer as suas próprias projeções e ver onde está em termos de conversões e impostos e seguros e guarda-chuva e tudo o mais.

Eu diria que o maior, e pensei em colocar isto primeiro, é o que vai fazer?

É isso mesmo. Muitos de vocês trabalharam num emprego durante muitos anos e pensam: "Não sei o que vou fazer." A minha esposa vai gostar de mim? Estive fora durante 30 anos. Outros de vocês dizem: "Ei, só preciso da lista de tarefas." Quer dizer, já a tenho aqui. Ah, sim, vou jogar pickleball, vou passar tempo com a família e amigos e ir ao ginásio e vocês pensam: "Olha, só preciso de ter a certeza de que estou bem financeiramente." Ótimo. Outros de vocês não sabem o que vão fazer e é muito normal.

E quero ter a certeza de que está a pensar: do que se está a reformar e para que se está a reformar?

Está a reformar-se de um chefe e, porque odeia o chefe, vai reformar-se? Não temos uma reforma para. Está a reformar-se da política do trabalho, reformando-se para ter mais tempo com a sua família e cônjuge? Ótimo. Temos três filhos na faculdade? Uh, talvez não seja a altura certa para se reformar porque não podemos viajar com a família. Talvez faça os primeiros anos com o cônjuge. Vamos pensar no que significa uma reforma bem-sucedida para si.

E então a última, e eu diria a maior pergunta: O que quer fazer na reforma de uma perspetiva financeira?

Vou dar-lhe um exemplo. Alguém veio ter comigo e disse: "Estou reformado." Eu disse: "Não acredito." Eles disseram: "Bem, está louco. Não dorme ao meu lado, como é que saberia?" Eu digo: "Sim, eu simplesmente não acho que sim." Eles disseram: "Tem muita atitude, miúdo."

Eu digo: "Relaxa, estou só a brincar." Eu sei que está reformado. Eu acho que é um coordenador, no entanto. Eles dizem: "O que quer dizer?" Eu digo: "Sim, aposto que se perguntar a qualquer representante financeiro, o seu representante na Vanguard agora ou na Fidelity, o que os impostos devem fazer, em termos de que planeamento deve fazer, eles vão dizer-lhe para falar com o seu contabilista."

E o seu contabilista, vai perguntar-lhe, e eles vão dizer: "Sim, isso é uma questão financeira. Vá falar com o seu consultor." E vai ser um intermediário na reforma.

Depois vai ter com o seu consultor e diz: "Olha, tenho perguntas sobre saúde." E eles vão encaminhá-lo para uma pessoa de saúde. E depois o seu consultor financeiro vai encaminhá-lo para um advogado de património para obter os documentos e o testamento e a procuração médica e quanto devemos dar aos filhos? E os planos 529 e eles dizem: "Sim, não é assim que funciona?" Eu digo: "Não."

Esse é o trabalho de um consultor financeiro. O trabalho deles é fazer um planeamento holístico em vez de simplesmente dizer-lhe que deve reequilibrar ou investir bem para ter um rendimento vitalício.

Precisa de alguém que, se não quiser fazer isto na reforma, lhe ofereça um planeamento holístico concebido para uma reforma antecipada. Se disser: "Olha, eu gosto de fazer isto e não me incomoda. E, a esta altura, vou ter muito tempo livre quando me reformar. E eu até quero fazer isto." Eu digo: "Ótimo, não me pague."

Quero que contrate um consultor quando disser: "Isto vai aumentar a minha qualidade de vida porque não quero ter de fazer isto."

Quero que haja um valor financeiro claro, mas, mais do que isso, estou a pagar pelo meu tempo porque não quero passar o tempo na reforma a ler a lei fiscal, a manter-me atualizado sobre se devo fazer conversões ou estratégias de património ou doações ou alterações na reforma ou o que quer que seja.

A maioria das pessoas paga-nos para dizer: "Não quero mais preocupar-me com isto, mas quero estar envolvido. Quero fazer parte da discussão."

Então, essas são todas as perguntas que eu queria abordar para aqueles que se reformam mais cedo: "Estou numa boa situação? Devo reformar-me?" Se respondeu sim a todas elas, pensa: "Tenho um consultor financeiro holístico."

Tenho um plano para me reformar. Se tiver azar, estou bem. Sei exatamente o que vou fazer na reforma. Ótimo. Pode estar numa ótima situação para se reformar.

Se disser: "Bem, uma ou duas dessas, eu não fiz os testes de stress ou, sabe, não tenho um consultor, mas também não quero fazer isso." Bem, claro que ainda pode reformar-se. Não sou eu a dizer que não pode, é apenas

estas são as perguntas que eu faço a muitos dos meus clientes se eles querem ter confiança e que se reformem cedo e corretamente à primeira vez.

Porque, acredite, não quer reformar-se e depois dizer: "Devia ter trabalhado mais um ano. Devia ter trabalhado mais dois anos."

Quero que se reforme com confiança. Então, adoro destacar este comentário da Susan, que diz: "Tive acesso à academia há pouco mais de 24 horas e estou ENTUSIASMADA com o que eu e o meu marido aprendemos no último dia. O único problema é que ignorei totalmente o trabalho hoje para poder brincar com isso. :D"

(Texto de aviso legal)

Não se deixe despedir e não diga ao seu chefe que sou a razão pela qual não apareceu no trabalho naquele dia. Pessoal, não importa onde estejam na vossa fase da vida, só quero que saibam quando o trabalho se torna opcional.

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