Estar um Mês à Frente nas Suas Finanças | Dicas de Orçamentação

Na semana passada, explorámos as diferenças e analisámos o propósito de ter um fundo de emergência e de construir as suas verdadeiras despesas. Vamos rever rapidamente.

A maioria das pessoas pensa: "Provavelmente preciso de um fundo de emergência." E precisa. Na vida, há 100% de hipóteses de que algum evento ou custo completamente imprevisível o apanhe totalmente desprevenido.

E, para sua sorte, este tipo de espontaneidade e entusiasmo provavelmente acontecerá mais do que uma vez na sua vida. Tornando a existência de um fundo de emergência ainda mais crucial.

Mas quanto devemos colocar nesse fundo de emergência e quando é que algo se qualifica exatamente como uma emergência? Bem, isso depende inteiramente de si.

Mas uma coisa é certa: um fundo de emergência destina-se a fazer exatamente isso: financiar emergências. "Despesas verdadeiras" é o termo moderno da YNAB para todas aquelas despesas não mensais que sabemos que eventualmente surgirão, sejam elas previsíveis ou imprevisíveis.

Somos os mais firmes crentes no facto de que a forma de prevenir dívidas futuras é construindo estas verdadeiras despesas. Por exemplo, o seu carro precisar de travões novos não é, definitivamente, uma despesa mensal.

E embora não pudesse ter adivinhado o dia exato em que os travões finalmente se avariariam, sabia, no fundo, que um dia o seu carro não funcionaria e que precisaria de o arranjar.

É aí que entra a construção das suas verdadeiras despesas. Se criar uma categoria de reparação automóvel e colocar lá um pouco de dinheiro todos os meses, então, quando os travões precisarem de ser substituídos, estará pronto para passar o cheque, ou essa despesa estará muito bem financiada e o custo não será um grande golpe na sua carteira.

Agora, a YNAB percebeu que tanto os fundos de emergência quanto as despesas verdadeiras são extremamente importantes. E, na verdade, aprendemos que um fundo de emergência é uma despesa verdadeira. É um fundo de amortização construído especificamente para emergências. Que prático.

Mas acreditaria se eu dissesse que há, na verdade, mais uma forma de encorajarmos os orçamentistas a ficarem financeiramente seguros? É talvez um dos conceitos em que mais acreditamos aqui na YNAB, e é a ideia de adiantar um mês nas suas finanças.

Compreendo que metade dos seus olhos revirou e que se está a preparar para sair do vídeo. Porque acabou de pensar: "Ah, mal consigo pagar a minha conta de eletricidade todos os meses e eles estão a dizer-me para adiantar um mês nas minhas finanças? Como é que isso vai acontecer?"

Acredite, compreendo perfeitamente a sensação assustadora. Mas, uma vez que explorarmos a beleza e a necessidade de adiantar um mês nas suas finanças, espero que esteja disposto a tentar.

Então, o que significa realmente adiantar um mês nas suas finanças? Exatamente o que parece. Para cada despesa mensal ou despesa verdadeira que orçamenta a cada mês, também terá orçamentado para o mês seguinte.

Imagine que é 1º de maio. Enquanto avança por maio, está desesperadamente à espera que cada salário chegue. O saldo bancário diminui entre cada salário e está constantemente a cruzar os dedos para que chegue ao próximo. E quando chega, orçamenta rapidamente para todas as coisas que estavam à espera de dinheiro. Isso chama-se Ciclo de Salário a Salário.

Mas agora, imagine um universo alternativo. É 1º de maio e agora usa óculos, mas todo o dinheiro de que precisa para todas as despesas de maio já está no banco. Porquê? Como?

Porque ganhou esse dinheiro em meses anteriores. O seu eu do passado orçamentou propositadamente dinheiro para maio, especificamente para se adiantar. Acabou de quebrar o Ciclo de Salário a Salário.

Em primeiro lugar, apenas sinta essa sensação. Segurança, recursos, confiança. Estas são todas as coisas que são suas quando orçamenta um mês para o seu futuro.

Agora, algo fora do comum acontece no final de maio e sente-se muito melhor, muito menos stressado e talvez até um pouco atrevido. Multa por excesso de velocidade, não me afeta em nada. Nada. Posso ter partido a ponta do dedo, mas também parti aquela conta médica.

Em segundo lugar, se estiver um mês adiantado nas suas finanças e algo acontecer ao seu rendimento, seja perder o emprego ou ter de tirar uma licença não remunerada do trabalho, acabou de ganhar algum tempo. Não precisa de entrar em pânico e encontrar um emprego da noite para o dia. Está estável e seguro para o próximo mês, sem dúvida.

Sem mencionar que adiantar um mês nas suas finanças não só o coloca um mês à frente nas suas despesas importantes, como renda e serviços públicos, como também o coloca um mês à frente nas suas despesas verdadeiras. Se tem guardado 30 dólares todos os meses numa categoria de contas de veterinário, o Fido estará com um extra quando finalmente tiver aquela infeção anual no ouvido. Vamos, Fido.

Se tem estado a poupar para o campo de verão dos miúdos durante todo o ano, talvez consiga pagar a inscrição um mês mais cedo do que pensava. E sabe o que isso significa? Primeira escolha para a cama de cima.

Agora, para aqueles que estão absolutamente sobrecarregados com a ideia de adiantar um mês nas suas finanças, eu compreendo-vos a 100%. É mais um daqueles objetivos fantásticos que estabelecemos para nós próprios e que simplesmente não podem acontecer da noite para o dia. Eu, por exemplo, nunca estive um mês adiantada nas minhas finanças, porque sempre me senti mais obrigada a destinar o meu dinheiro para empréstimos estudantis ou dívidas. Mas agora percebo que os empréstimos acabarão por ser pagos, mas preciso de segurança agora.

Então, eu também estou atualmente a tentar adiantar um mês nas minhas finanças. Se precisar de um amigo para o responsabilizar, eu sou a pessoa certa. Podemos trabalhar nisto juntos.

Certo? Há algum tempo, perguntámos à nossa comunidade YNAB, quanto tempo demorou para se adiantar um mês nas suas finanças? Descobrimos que a maioria disse que demorou cerca de quatro a seis meses para ficar totalmente adiantado, uma vez que começaram a trabalhar nisso, enquanto outros disseram que demorou cerca de um ano.

Na verdade, a Aaron, chefe do nosso departamento de educação aqui na YNAB, partilhou que demorou um ano inteiro para ela se adiantar um mês nas suas finanças, e ela ensina estas coisas.

Então, percebemos que esta não é uma tarefa pequena, e é certamente um processo, mas um que vale mais do que a pena dedicar o seu tempo e energia. E para aqueles que ainda estão a dizer, "Eu nunca conseguiria fazer isso".

Foi também a Aaron quem me contou uma pequena história divertida. A Aaron era professora de música no ensino secundário e todos os anos os seus alunos vinham ter com ela a perguntar: "Menina Lowel, acha que tenho hipótese de entrar no coro estadual este ano?" Então, a Aaron ia até ao quadro branco, pegava num marcador e dizia: "Estudos mostraram que os alunos que fazem audições para o coro estadual têm uma probabilidade muito maior de entrar do que os alunos que não fazem audições para o coro estadual." Na verdade, a pesquisa também parecia mostrar que aqueles que não faziam audições para o coro estadual tinham 0% de hipóteses de entrar quase sempre.

E não foi o próprio grande Michael Scott, que citou uma citação sua a citar Wayne Gretzky, dizendo: "Falhas 100% dos remates que não fazes".

Amigos, nunca deixem que o vosso medo de falhar ou a vossa inadequação vos impeçam de tentar o que quer que seja. Para aqueles que já pagaram dívidas, mesmo que fosse apenas um pequeno cartão, não parecia uma tarefa impossível quando se aperceberam pela primeira vez do quanto deviam? E, no entanto, conseguiram. Provavelmente não foi a coisa mais fácil ou confortável do mundo, mas agora estão confortáveis, com os pés para cima e o cabelo solto.

Tudo porque tentou o que parecia impossível e, afinal, é um campeão. Adiantar um mês nas suas finanças não significa que precise de ganhar milhões de dólares extra por mês para financiar as suas despesas futuras.

Mais realisticamente, o que parece é dizer: "Será que consigo poupar 20 dólares na minha categoria de refeições fora este mês para poder colocar esse dinheiro na minha categoria de refeições fora para o próximo mês?" E se eu realocasse a minha contribuição para o fundo de viagens este mês para acumular o aluguer do próximo mês? Honestamente, às vezes parece um jogo para mim. É divertido. Onde posso poupar um pouco de dinheiro este mês para colocar no próximo mês? É um desafio. É um jogo, e sou competitiva, por isso, honestamente, venha daí. Estou pronta para isso. E a beleza é que, pessoal, não precisam de parar num mês.

Imagine que demorou oito meses para se adiantar um mês nas suas finanças. Mas depois percebeu que, na verdade, não foi assim tão mau. Se continuar a viver a minha vida desta forma, talvez consiga adiantar dois meses. E antes que perceba, tornou-se uma daquelas pessoas loucas nas redes sociais que acumula seis meses de rendimento, arruma a sua vida e muda-se para a Europa por um verão. Eu adoraria ser essa pessoa.

Mas, antes de começarmos a sonhar com a Europa, começa com pequenos passos. Poupar um pouco de dinheiro aqui e ali e focar-se apenas em adiantar um mês. Não se sobrecarregue com a imagem maior ainda. Mantenha-o pequeno, mantenha-o simples e mantenha os seus ajustes reproduzíveis e sustentáveis. Pode ser essa pessoa. Com uma mentalidade dedicada e um coração de paciência, pode absolutamente ser essa pessoa. E mal podemos esperar para ver. Vemo-nos na próxima semana.

E não foi o grande Michael Scott, Scott. Tudo parece igual.