Should You Pay off Debt or Invest First?

Hoje, vou falar sobre se deve investir o seu dinheiro ou pagar dívidas primeiro.

Vamos a isso.

A questão de se deve investir ou pagar dívidas primeiro é frequentemente debatida no espaço financeiro, e o meu amigo Joseph Hogue, do Let's Talk Money, e eu encontrámo-nos em lados opostos deste argumento.

Ambos tivemos bastante sucesso com as nossas estratégias de finanças pessoais, usando métodos completamente diferentes.

Então, hoje, debatemos quem está certo, se é que alguém está.

Eu estou a defender o lado de pagar dívidas primeiro, investir depois, e no canal do Joseph, que está linkado abaixo, ele vai argumentar que as pessoas não devem esperar para investir o seu dinheiro e porque é que manter algumas dívidas pode ser aceitável.

Aconselho-o a ver ambos os vídeos, a ser aberto e respeitoso, e depois a dizer-nos qual a estratégia que usa e porquê nos comentários abaixo.

Se ainda não conhece o Joseph, ele adora investir, ele acompanha o mercado, compra ações individuais e aprofunda-se na sua carteira.

Esta é a sua paixão. Ele também está a investir enquanto tem cerca de 60.000 dólares em dívidas de empréstimos estudantis, que está a pagar lentamente com pagamentos mínimos.

Eu, por outro lado, paguei todas as minhas dívidas antes de me dedicar a investir. Eu sou a Sarah, a Budget Girl aqui na internet.

E eu adotei a abordagem de força de ataque e paguei todos os 33.000 dos meus empréstimos estudantis em apenas três anos, e fi-lo com um rendimento baixo de 26.000 a 30.000 por ano.

Agora que estou livre de dívidas, sou uma investidora simples. Uso fundos de índice e até alguns robo-advisors para terceirizar a minha construção de riqueza.

Também sou uma pessoa que define e esquece completamente. Se é novo por aqui, a propósito, faço vídeos todas as semanas sobre como gerir o seu dinheiro com qualquer rendimento, pagar dívidas e construir a vida dos seus sonhos com menos.

Se isso parece o seu tipo de coisa, adoraria que subscrevesse, e se gosta de ganhar com dinheiro, clique no botão de gostar.

Então, porque é que acho que deve pagar as suas dívidas antes de investir? Afinal, todos precisamos de algo para a reforma, eventualmente.

Não acho que ninguém queira ter de trabalhar até ao dia em que morre, e toda a gente sabe que quanto mais cedo começar a investir, mais tempo esse dinheiro tem para crescer e torná-lo mais rico.

Bem, primeiro, vamos falar sobre os juros que o tornarão rico. Quando tem dívidas, os juros dessa dívida estão a tornar outra pessoa rica.

Realmente, independentemente da percentagem, que pode ser de 3 a 5% para dívidas de baixo risco, como uma hipoteca, juros de empréstimos estudantis, que baixaram recentemente, mas os meus eram uns dolorosos 7,7%, ou até dívidas de cartão de crédito, que chegam a 22 a 30%, e isso é uma loucura.

É absolutamente garantido que continuará a crescer até pagar essa dívida.

Então, se tem um empréstimo estudantil de 30.000 dólares, pagamentos a, digamos, 5% de juros, o que é mais baixo do que eu paguei e também ligeiramente abaixo da média na última década.

E tem um prazo de 10 anos, vai pagar cerca de 318 dólares por mês nessa dívida.

Quase exatamente 40% do seu pagamento mensal inicial será apenas para pagar os juros dessa dívida.

125 dólares desse pagamento de 318 dólares desaparecem todos os meses.

Nos próximos três a quatro anos, cairá para cerca de 30% do pagamento, indo para juros, ou cerca de 100 dólares dos 318, mas está realmente a diminuir o seu número total de dívidas em cerca de 200 dólares todos os meses nos primeiros anos.

O Joseph provavelmente vai dizer: invista pelo menos alguma coisa, mesmo 50 dólares por mês para se habituar a investir.

Mas já está a gastar o dobro disso apenas nos juros da sua dívida.

Ao longo dos 10 anos desse empréstimo de 30.000 dólares, vai pagar mais 8.200 dólares em juros.

E isso se nunca falhar um pagamento ou incorrer em quaisquer taxas. Não sei o que comprou por 30.000 dólares.

Pode valer a pena pagar quase um terço a mais por isso, mas para mim, prefiro não manter essa dívida por 10 anos.

Com os meus 33.000 dólares de dívida, concentrei todos os meus esforços em pagá-la e consegui livrar-me dela completamente em três anos, poupando-me milhares de dólares em encargos de juros e, o mais importante, libertando-me desse enorme fardo financeiro.

Especialmente quando se tem um rendimento mais baixo, como eu tinha, há um poder significativo em ter um foco completo num objetivo.

Ao direcionar todo o meu rendimento disponível para a minha dívida, consegui pagá-la em muito menos tempo do que eu originalmente antecipava, e libertar todo o meu rendimento para construir riqueza com investimentos.

Compreendo a inclinação para espalhar o seu dinheiro, fazer um pouco de pagamento de dívidas, um pouco de investimento, talvez mexer em Bitcoin ou algumas coisas exploratórias.

Mas quando faz isso, está a apostar muito na sorte para sair com um saldo líquido positivo a curto e longo prazo, que é o objetivo final, sim, sair com um saldo líquido positivo.

Algumas pessoas dizem que podem ganhar mais dinheiro através do crescimento do investimento do que os juros lhes estão a custar na dívida.

Se a sua dívida tem uma taxa de juro de 6%, mas pode ganhar 10 a 20% a investir, porque não o faria?

Mas os retornos do investimento nunca são garantidos. A sua dívida é.

O mercado é impulsionado por forças externas que não pode controlar. Sim, sempre teve uma tendência de subida ao longo do tempo, mas dentro disso, há muitas quedas e crashes.

Se o seu argumento é que quer construir riqueza ao longo do tempo, mas está a pagar 1.000 dólares em juros para ganhar 700 dólares em retornos, não está a construir riqueza, está a perdê-la.

Investir é uma forma de jogo. Não é mau, nem perverso, nem errado.

Eu adoro investir. É, honestamente, a chave para construir riqueza a longo prazo, mas há uma mentalidade muito diferente entre ter dinheiro que é supérfluo para mim, que posso investir para crescer a longo prazo para construir o meu futuro, e dinheiro que tem de crescer, ou então estou a perder dinheiro.

Ao focar-se em livrar-se da sua dívida primeiro, está a libertar mais rendimento para investir e também a tirar o perigo do jogo.

Se não tem dívidas e o mercado cai, ou temos outra recessão, ok. Isso é mau, mas estou livre de dívidas.

Tudo o que tenho de fazer é ganhar dinheiro suficiente para me sustentar. Não tenho essa enorme dívida que tem de ser paga e está a crescer em segundo plano, não importa o quê.

Além disso, quanto mais cedo começar a pagar dívidas, mais fácil é. Apesar de ganhar tão pouco, consegui atacar a minha dívida com muita força, em parte porque estava disposta a viver como uma estudante universitária por alguns anos, e fi-lo antes de ter um marido ou filhos para justificar as minhas decisões ou para ter de fazer compromissos.

A vida só fica mais complicada e mais cara à medida que avança, e quando está a carregar dívidas consigo, isso é apenas mais uma boca para alimentar.

Estar livre de dívidas dá-me uma sensação de segurança. É totalmente uma coisa feminina querer proteger o que temos com dinheiro.

Tememos uma perda de estabilidade, enquanto os homens tendem a estar menos preocupados em ter dinheiro ou em conseguir mais, e têm mais medo de perder oportunidades.

E isso é bom e fixe. Somos todos um pouco diferentes, mas as emoções sobre o dinheiro e a forma como somos programados não devem ser desconsideradas.

Aprofundando-me na psicologia do dinheiro, há enormes benefícios mentais e emocionais em focar os seus esforços no seu dinheiro.

Porque quando vemos progresso, é mais provável que nos mantenhamos num plano. Quando está focado em pagar dívidas, vê um progresso incrível.

O total está a diminuir, começa a sonhar com o que pode fazer com todo esse dinheiro quando não está a ir para a dívida, é realmente revigorante.

Mas quando está a pagar um empréstimo estudantil com os mínimos e um carro e um cartão de crédito, e também está a enviar algumas centenas de dólares para uma conta de reforma e um fundo de índice, e talvez tenha outra pequena conta divertida onde faz algumas transações de ações, todos os seus esforços são anulados.

O seu foco está dividido, e vai precisar de uma folha de cálculo todos os meses para descobrir se está a sair-se bem, e provavelmente não está.

Uma ressalva: se tem um 401K com correspondência do empregador, eu faria isso.

Especialmente porque essa contribuição é feita antes de receber o cheque, não deve afetar o seu foco e também é dinheiro grátis.

Atualmente, coloco 40% do meu rendimento líquido em investimentos e poupanças. Estou a planear comprar uma casa multifamiliar e fazer house hacking em breve, mas também a tentar pagá-la mais cedo.

Então, vou contrair dívidas novamente em breve, mas nesse ponto, terei o meu foco novamente livre para me concentrar na próxima coisa em que estou a trabalhar.

E definitivamente não terei dívidas para me sobrecarregar, além da hipoteca. Estou definitivamente a compensar por não ter investido durante os três anos em que o adiei, por causa da enorme quantia que agora consigo colocar em investimentos.

A minha reforma vai ser ótima e estou até a considerar alguns cenários FIRE, que não teriam sido possíveis com dívidas.

O meu foco está completamente livre para me concentrar na próxima coisa em que estou a trabalhar. Acho que deve pagar as suas dívidas primeiro porque prefiro que os juros trabalhem sempre a seu favor do que contra si.

E assim, independentemente do estado financeiro do mundo, estará sempre numa posição melhor para lidar com isso.

Estas são apenas algumas das razões pelas quais acho que pagar dívidas antes de investir foi a decisão certa para mim e poderia potencialmente ser a decisão certa para si.

É uma forma simples de fazer o seu dinheiro trabalhar para si, de ver progresso e depois de ter tantas opções abertas para si com dinheiro.

A propósito, uma das minhas coisas favoritas sobre o espaço financeiro aqui no YouTube é que pode ser amigo de pessoas e apoiar pessoas que estão a fazer as coisas exatamente da maneira oposta à sua com o seu dinheiro.

Não temos de concordar em tudo, e as finanças pessoais são extremamente pessoais. Acredito que estamos aqui para o ajudar a descobrir como pode ganhar com dinheiro.

Isto é o que funciona para mim e porquê. Espero que tenha gostado deste vídeo e, se gostou, adoraria conversar consigo na secção de comentários abaixo.

Vamos ter uma discussão aberta e honesta sobre dinheiro e porque fazemos o que fazemos com ele.

Algumas notas de serviço: a minha nova newsletter, More Than Money, será lançada amanhã.

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Mesmo que discorde de mim ou dele, acho importante ter todas estas informações para tomar as melhores decisões financeiras que puder.

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Agradeço-vos a todos e vemo-nos na próxima.