O que compõe a sua pontuação de crédito?

Se um amigo lhe pedisse emprestado 100 dólares, faria isso?

Provavelmente está a pensar:

Isso depende do amigo.

São de confiança? Já me pediram dinheiro emprestado antes e, se sim, pagaram?

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Pedir dinheiro emprestado é tão antigo quanto a própria civilização.

E, durante muito tempo, baseou-se em relações pessoais e recomendações.

A única forma de um credor saber se podia confiar em alguém para lhe pagar era conhecendo-o pessoalmente, ou se alguém em quem já confiavam, o atestasse.

Mas quando o crédito se tornou um grande negócio, as empresas de crédito precisaram de uma forma mais eficiente de decidir em quais mutuários podiam confiar.

Assim, em 1956, uma empresa de análise de dados chamada Fair, Isaac and Company começou a criar modelos matemáticos que usavam o histórico de um mutuário para medir o seu risco.

E, em 1989, lançaram o primeiro algoritmo padrão da indústria: o FICO Score.

Esta fórmula foi rapidamente adotada pelas três grandes agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.

A sua pontuação FICO é um número de três dígitos entre 300 e 850 que indica a um credor o quão seguro é emprestar-lhe dinheiro.

Uma pontuação alta diz a um credor que provavelmente pagará o dinheiro a tempo, por isso é mais provável que lhe concedam um empréstimo com boas condições.

Uma pontuação baixa significa que poderá não conseguir pagar o dinheiro, por isso, se estiverem dispostos a conceder-lhe crédito, vão querer ser compensados pelo risco, cobrando mais juros.

Mas é importante lembrar que este número não representa quem é como pessoa, ou mesmo se é financeiramente responsável.

Há pessoas com pontuações de crédito altas que vivem de salário em salário, e pessoas com pontuações de crédito baixas que poupam como pequenos esquilos.

A sua pontuação de crédito apenas reflete a sua relação passada com a dívida.

Sempre que pede emprestado ou paga dinheiro, como ao fazer um cartão de crédito ou um pagamento de empréstimo estudantil, o credor reporta essa atividade à agência de crédito,

onde entra na máquina matemática.

Mas nem todos os dados são julgados igualmente.

A maior percentagem da sua pontuação FICO baseia-se no seu histórico de pagamentos, por isso, falhar um pagamento é uma das piores coisas que pode fazer.

Mas, felizmente, os atrasos nos pagamentos são como ossos partidos: podem doer por um tempo, mas acabam por sarar, desde que não parta o mesmo osso novamente.

Um segundo próximo é a sua relação crédito-dívida. Se tiver um limite de 1000 dólares no seu cartão de crédito, com um saldo de 750 dólares,

está a usar 75% do seu crédito disponível. Estar perto do seu limite é como conduzir com o depósito vazio, o que parece arriscado para as agências de crédito.

Por isso, vai querer manter a relação abaixo de 25% quando alguém verificar o seu crédito. É por isso que pagar a dívida do cartão de crédito pode realmente ajudar a sua pontuação.

A duração do seu histórico de crédito representa 15% da sua pontuação. Baseia-se nas idades das suas várias contas,

e é por isso que as pessoas mais velhas geralmente têm pontuações mais altas do que as pessoas mais jovens. É também por isso que obter um cartão de crédito cedo,

mas usá-lo de forma conservadora, pode ajudá-lo a ter uma pontuação mais alta mais tarde na vida.

10% da sua pontuação baseia-se na diversidade de crédito. Existem três tipos principais de crédito: rotativo, ou seja, cartões de crédito,

em prestações, como empréstimos estudantis e empréstimos para carros, e hipotecas. Um relatório de crédito ideal tem uma mistura dos três.

Os últimos 10% vêm de novas linhas de crédito e consultas de crédito, ou "pulls". Se solicitar muitos cartões de crédito novos num curto período de tempo,

ou se muitos credores diferentes tiverem de verificar a sua pontuação, isso pode ser um sinal de alerta. No entanto, existem exceções.

Se estiver a procurar um empréstimo para carro ou uma hipoteca, geralmente terá uma janela de um a dois meses em que várias consultas de crédito não afetarão muito a sua pontuação.

Além disso, isto refere-se apenas a consultas feitas por potenciais credores, chamadas "hard pulls".

As "soft pulls" feitas por companhias de seguros ou empregadores não contarão contra si.

O modelo FICO é a principal forma como a sua pontuação é calculada, mas existem muitas variações dependendo do que o credor quer saber sobre si.

E lembre-se, a sua pontuação de crédito não é o fim de tudo em termos de saúde financeira.

Mas existem objetivos de vida que uma boa pontuação de crédito pode tornar muito mais fáceis de alcançar, como ter uma casa ou iniciar um negócio.

Se quiser saber como é a sua pontuação, muitas empresas de cartão de crédito e empréstimos para automóveis fornecem-na no seu extrato mensal.

Alternativamente, as três grandes agências de crédito são obrigadas por lei a fornecer-lhe um relatório de crédito gratuito uma vez por ano.

Mas só calcularão uma pontuação mediante o pagamento de uma taxa. E não se preocupe, isso é considerado uma "soft pull" e não prejudicará a sua pontuação.

Pode parecer um pouco assustador que estas organizações sem rosto estejam a monitorizar as suas atividades para o julgar, mas é realmente apenas a nossa versão moderna de ter uma boa reputação de empréstimo.

Nesse caso, as mesmas regras antigas ainda se aplicam. Tente pedir emprestado o mínimo possível e pague a tempo.

E essa é a nossa opinião.